Que ce soit un bâtiment d'habitation (unifamilial, duplex...) ou commercial c' est toujours important d'avoir une évaluation professionnelle de la valeur de reconstruction. Souvent les clients de réfèrent à d'autres valeurs, ce qui peut leur coûter très cher au moment d' un sinistre.
Avant de tomber dans le pourquoi, voyons certaines valeurs de références qui ne sont pas des valeurs de reconstruction. Vous verrez que cela n'a pas besoin d'explication lorsque nous comprenons ces types de valeurs.
1 Évaluation municipale. Elle sert à la taxation. Souvent revue aux 3 ans seulement et n'a pas d' équivalence d' une municipalité à l'autre pour un même type de résidence.
2 Évaluation pour valeur de vente. Guidé par la valeur du marché, varie dans le temps selon l' offre et la demande, le type de bâtiment et un secteur visé.
3 Coût de Construction original. A date c' est le meilleur indice si le bâtiment est récent et construit avec les mêmes matériaux et selon les mêmes normes. Par contre la construction originale bénéficie souvent d'économies d’échelle sur les matériaux achetés pour construire plusieurs bâtiments. Même chose pour la main d' œuvre, livraison et connexions aux infrastructures.
4 Le coût de reconstruction.
Doit tenir compte des frais de démolition, déblais et ne comprends
aucune économie d’échelle. Souvent Il doit aussi tenir compte de
frais professionnels tels que architectes et ingénieurs pour
refaire des plans et revoir les normes du jour tout en remettant
l'assuré dans la même situation qu' il étais avant le sinistre. Tout ceci sans compter que la reconstruction se fait dans un secteur occupé, déjà construit, accès plus ou moins limités etc...
Sans donner aucune explication ni la réponse je vous mets en contexte avec 2 situations et vous demande … Que pensez-vous qu' il se passe avec chacune des valeurs mentionnées ici-haut immédiatement dans les 2 situations suivantes ou pour les prochaines années?
1 Les incendies détruisant des grandes parties des villes dans l'ouest canadien il y a quelques années.
2 Le coût des matériaux de base qui augmentent de façon exponentielle en 2021 lors de la pandémie.
Le courtier n' est pas évaluateur Le courtier peut utiliser un guide pour fin de discussion. Ces guides sont pour s'orienter et guider l'assuré car souvent les assureurs ont des normes a respecter en fait de valeurs pour avoir accès à certains produits, rabais etc... Au bout du processus c' est l'assuré qui est responsable de la limite d' assurance sur sa police. C'est également l'assuré qui, lors de réclamation, a la responsabilité de prouver la valeur du bâtiment, type de construction etc....
Notez que lorsque vous contacter une firme d' évaluation en bâtiment il y a une grande différence dans la façon que l'évaluateur devra travailler et faire son rapport entre l'évaluation marchande (vente) et l'évaluation pour la valeur de reconstruction pour fin d' assurance. Soyez clair et ne demandez pas simplement une évaluation. Également très important de revoir cette évaluation au 5 ans environs. Même plus tôt lors de périodes telles que nous vivons présentement.
Ne soyez pas tenté de diminuer la valeur de votre bâtisse pour sauver sur le coût des assurance. Ne choisissez pas non plus l'offre du courtier A plutôt que le courtier B simplement parce qu la prime est moins dispendieuse du à la limite moins élevée de votre bâtiment. Même chose vis à vis celui-celle (évaluateurs et courtiers) qui pose plus ou moins de questions sur votre bâtiment. C'est vous qui devrez en payer la facture finale lors d' un sinistre.