Importance de l’évaluation professionnelle pour votre bâtiment.

Que ce soit un bâtiment d'habitation (unifamilial, duplex...) ou commercial c' est toujours important d'avoir une évaluation professionnelle de la valeur de reconstruction. Souvent les clients de réfèrent à d'autres valeurs, ce qui peut leur coûter très cher au moment d' un sinistre.


Avant de tomber dans le pourquoi, voyons certaines valeurs de références qui ne sont pas des valeurs de reconstruction. Vous verrez que cela n'a pas besoin d'explication lorsque nous comprenons ces types de valeurs.



1    Évaluation municipale. Elle sert à la taxation. Souvent revue aux 3 ans seulement et n'a pas d' équivalence d' une municipalité à l'autre pour un même type de résidence.


2    Évaluation pour valeur de vente. Guidé par la valeur du marché, varie dans le temps selon l' offre et la demande, le type de bâtiment et un secteur visé.


3    Coût de Construction original. A date c' est le meilleur indice si le bâtiment est récent et construit avec les mêmes matériaux et selon les mêmes normes. Par contre la construction originale bénéficie souvent d'économies d’échelle sur les matériaux achetés pour construire plusieurs bâtiments. Même chose pour la main d' œuvre, livraison et connexions aux infrastructures.


4    Le coût de reconstruction. Doit tenir compte des frais de démolition, déblais et ne comprends aucune économie d’échelle. Souvent Il doit aussi tenir compte de frais professionnels tels que architectes et ingénieurs pour refaire des plans et revoir les normes du jour tout en remettant l'assuré dans la même situation qu' il étais avant le sinistre. Tout ceci sans compter que la reconstruction se fait dans un secteur occupé, déjà construit, accès plus ou moins limités etc...



Sans donner aucune explication ni la réponse je vous mets en contexte avec 2 situations et vous demande … Que pensez-vous qu' il se passe avec chacune des valeurs mentionnées ici-haut immédiatement dans les 2 situations suivantes ou pour les prochaines années?

  • 1    Les incendies détruisant des grandes parties des villes dans l'ouest canadien il y a quelques années.

  • 2    Le coût des matériaux de base qui augmentent de façon exponentielle en 2021 lors de la pandémie.


Le courtier n' est pas évaluateur Le courtier peut utiliser un guide pour fin de discussion. Ces guides sont pour s'orienter et guider l'assuré car souvent les assureurs ont des normes a respecter en fait de valeurs pour avoir accès à certains produits, rabais etc... Au bout du processus c' est l'assuré qui est responsable de la limite d' assurance sur sa police. C'est également l'assuré qui, lors de réclamation, a la responsabilité de prouver la valeur du bâtiment, type de construction etc....


Notez que lorsque vous contacter une firme d' évaluation en bâtiment il y a une grande différence dans la façon que l'évaluateur devra travailler et faire son rapport entre l'évaluation marchande (vente) et l'évaluation pour la valeur de reconstruction pour fin d' assurance. Soyez clair et ne demandez pas simplement une évaluation. Également très important de revoir cette évaluation au 5 ans environs. Même plus tôt lors de périodes telles que nous vivons présentement.


Ne soyez pas tenté de diminuer la valeur de votre bâtisse pour sauver sur le coût des assurance. Ne choisissez pas non plus l'offre du courtier A plutôt que le courtier B simplement parce qu la prime est moins dispendieuse du à la limite moins élevée de votre bâtiment. Même chose vis à vis celui-celle (évaluateurs et courtiers) qui pose plus ou moins de questions sur votre bâtiment. C'est vous qui devrez en payer la facture finale lors d' un sinistre.


N'hésitez pas a me laisser vos coordonnées pour une soumission lors de votre renouvellement entreprise.


Refus assurance auto

Dans un récent article sur mon blogue intitulé « Est-ce que l'assurance est obligatoire » je vous indiquait que l'assurance automobile est obligatoire. Le montant minimal pour plaquer une voiture et avoir le droit de rouler sur les routes du Québec est de 50 000$ en responsabilité civile. Aucun dommage au véhicule fais parti de cette obligation. Mais que font les assureurs avec vous lorsqu' ils ne veulent pas vous assurer? Et quelles sont vos options si vous n' êtes pas assurables et que aucun assureur accepte même de vous donner une soumission?


Dans un premier temps les assureurs ne prennent pas 100% des risques sans que vous le sachiez. Il peuvent se limiter à une certaine valeur de véhicules, ne pas vouloir assurer les conducteurs principaux sans expérience, ne pas accepter de véhicules commerciaux etc... Bref le risque peut être bon (ou moins bon) mais un assureur peut ne pas vouloir l' assurer.


Que font-ils alors? Ils vous assurent sur leur propre police et transfèrent le risque au PRR – Plan de Répartition de Risques chez le Groupement des assureurs automobiles (GAA). C' est qui le PRR? Ce sont tout les assureurs membres du GAA. Pour l'assuré il ne vois que la police émise par son assureur via son courtier et il conserve le choix du courtier et de l'assureur. C' est le PRR qui paye en bout de ligne si vous avez une réclamation. C'est comme si l'assureur est assuré.


Dans un deuxième temps que faire si vous n'êtes plus assurables? Suspension de permis, dossier criminel, mauvais crédit, mauvais dossier.... Vous avez un dossier trop lourd et personne ne veut de vous comme assuré. Certains assureurs comme Pafco ou Echelon on fait de vos problème une spécialité mais même eux ont une limite et peuvent vous refuser (Assurance Hébert Inc. représente Pafco et Echelon pour vous). La seule réponse que vous recevez est la même partout; “refus assurance auto” Dans ce cas vous avez également accès à faire une demande au GAA. Il y a un mécanisme à respecter que je n'expliquerai pas ici mais je vous invite à consulter le lien du GAA directement. Notez que c' est seulement la responsabilité civile qui est obligatoire.


A même le texte j'ai mis les liens utiles vers le GAA et ai mis le lien pour l'accès au PRR dans la section des liens utiles du site web.


Aidez-moi à partager cette information utile sur les réseaux sociaux. Je vous remercie !


Payer moins cher. Mais à quel prix ?

Payer moins cher. Mais à quel prix ?

Tout le monde veut payer moins cher, peut importe le produit ou le type de service que nous achetons. Ce serait hypocrite de dire le contraire. Mais en matière d'assurance de dommages savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher?


Je trouve la question pertinente en ces temps de marchés durs chez les assureurs, difficiles pour assureurs, particuliers et entreprises. Nous sommes dans une période d'augmentation dans presque tous les secteurs de l'assurance de dommages.


Lorsque vous achetez une assurance de dommages, vous achetez une tranquillité d'esprit, la solidité financière d' un assureur, sa réputation son service après sinistre, les conseils et analyse du courtier, l'expérience et connaissances du courtier, les divers marchés (assureurs) qu' un courtier en assurances peut vous offrir en 1 seul appel. En gros c'est tout cela que vous achetez lorsque vous magasinez vos assurances.


J'entends quelques fois de la part de clients qui appellent pour une soumission que c' est compliqué, je pose trop de questions. A certains endroits ils posent la moitié moins de questions. Pourquoi poser plus de questions me demanderez-vous. Simplement pour 1- mieux identifier vos besoins 2-en tant que courtier je peut vous offrir plusieurs assureurs, pas seulement 1, (allez consulter la liste à la section réclamations du site web) je doit donc répondre au minimum d' informations requises de 3,4 ou même 5 assureurs.


Ensuite nous pourrions parler parler du produit comme tel. La police d'assurance. La majeure partie des clients comparent le produit avec la page de déclaration ou nous y voyons les limites et franchises. Je vous repose la même question mais spécifiquement pour le produit. Savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher? Autrement demandé connaissez-vous le contenu des 46 ou 132 pages qui suivent la page de déclaration?


Ne considérez pas seulement une limite lorsque vous comparez 2 produits. Il arrive que je n'offre pas le moins cher parce que ce ce que je vous offre est le mieux adapté (les 132 pages que vous ne lisez pas) pour vous protéger dans votre situation, après analyse.


Pour payer moins cher et/ou avoir l'heure juste à votre prochain renouvellement vous pouvez laisser vos dates de renouvellement dans notre menu soumission.

Je suis assuré. J’ai une assurance responsabilité civile – Non vous ne l’êtes pas.



Souvent une entreprise présente un certificat d'assurance responsabilité civile, une lettre de confirmation ou autre document du genre qui confirme une limite d' assurance et une franchise. Le document contient également un numéro de police avec l'assureur et les dates de la police et les activités assurées.


Ce que les gens ne regardent pas ce sont les activités qui sont déclarées. C' est la même chose lorsque les gens lisent leur propre police d'assurance entreprise. Ils voient une limite de 2 000 000$ en responsabilité civile et ils se croient assurés. La chose à considérer qui est encore plus importante que la limite c' est l'activité assurée.


Je vous donne un exemple fictif, simple. Un garage de mécanique automobile, nous en connaissons tous un et savons exactement quelles sont ses activités. Sur sa police c' est bien indiqué mécanique automobile. Il est assuré pour faire de la mécanique, est aussi assuré pour faire des tests avec les véhicules. Ce garage est sur le bord de l'eau et se mets a faire de la mécanique sur des bateaux. Et biens il n'est pas assuré pour incident lors de ses travaux sur les bateaux et encore moins lors de tests sur l'eau. Pourtant c' est de la mécanique!


2e exemple fictif, inspiré d' une réalité plus récente. Un distributeur de pompes industrielle qui ne fabrique aucune pompe ni aucun équipement il est strictement distributeur. Il possède un police d' assurance responsabilité civile avec une limite de 5 000 000$ et l'activité déclarée est « distribution de pompes industrielles » Étant donné la rareté de certains équipements dans les hôpitaux à cause d' une pandémie un des clients de notre distributeur qui fabrique des pompes industrielles mets à profit son expertise en pompes et se mets à fabriquer des respirateurs artificiels qui sont distribués par notre assuré le distributeur. Imaginez le jour ou notre distributeur est pris dans une chaîne de poursuite à cause d'une série de respirateurs défectueux qui ont causé des maladies ou de décès. Il est fort possible que l' assureur refuse même de prendre la défense car il est maintenant distributeur d'équipement médicaux et non plus de simples pompes. Il peut alors être laissé à lui même pour se défendre.


Admettons que dans notre 2e exemple il ne soit encore rien arrivé. On complexifie le cas. Notre distributeur de pompes s' entends très bien avec son client le manufacturier de pompes et ce dernier n'a pas les fonds pour fabriquer son nouveau produit, les respirateurs artificiels. Notre distributeur décide d' injecter de l'argent dans le projet de son client, mais ne participe toujours pas à la fabrication, n' est pas impliqué dans l'entreprise du manufacturier autre que injecter de l'argent dans un projet spécifique pour aider son client à financer le-dit projet. En échange le manufacturier offre au distributeur de fabriquer un pourcentage de X% des pompes qui seront étiquetées au nom du distributeur sur lesquelles ce dernier aura un retour d'argent sur les ventes. Non seulement notre distributeur de pompes n' est pas assuré pour la distribution d'équipements médicaux comme expliqué au précédent paragraphe mais il l'est encore moins comme manufacturier d'équipements médicaux. Oui vous avez bien lu, notre distributeur est maintenant considéré manufacturier d'équipements médicaux simplement dû au fait qu'il y a des équipements médicaux sous sa propre étiquette sur le marché. Mais lui et les gens à qui il présente une preuve d' assurance croient que le tout est assuré car il présente une preuve d' assurance responsabilité comme distributeur de pompes et c' est quoi un respirateur, c'est ni plus ni moins qu'une pompe. Je souhaite au distributeur la meilleure des chances au moment d'une poursuite. Vous allez me dire bien c'est pas grave car en bout de ligne ce n' est pas lui qui les fabrique. Quoi que vous en pensiez il est toujours pris a se défendre lui même et défrayer tous les frais légaux. De plus si il est trouvé responsable, même partiellement, il ne sera pas indemnisé. Et si il revient contre le manufacturier pour réclamer, est-ce qu lui a changé sa déclaration sur sa propre police d' assurances pour être assuré pour ses respirateurs? Je vous rappelle qu' il n'avais même pas les fonds pour développer le projet par lui même.

Vous allez me dire que je pousse mes exemple un peut loin. Je vous réponds que dans la vie face à face oui j'aime bien pousser des exemples au ridicule pour mieux imager ces exemples. Mais si vous êtes en affaire avec un peut d' expérience relisez bien les 2 exemples ici-haut, est-ce bien loin de la réalité?


Alors pour conclure en 3 points....;

1 Lorsque vous consultez votre renouvellement, des preuves d' assurance responsabilité ou autre document du genre, commencez par regarder la déclaration des activités. La limite ne vaut absolument rien si l'activité, service ou le produit n'est pas assuré.


2 Lors de votre renouvellement quant je vous demande si vous avez de nouvelles activités, produits processus etc... Prenez le temps de réfléchir avant de répondre que rien à changé


3 Si vous changez quelque chose dans votre entreprise, prenez le temps de m'appeler pour en discuter et estimer les impacts.

Divulgations obligatoires pour les cabinets de courtage

Divulgations obligatoires pour les cabinets de courtage

Saviez-vous que les cabinets en assurance de dommages ont des divulgations obligatoires à vous faire. L'AMF demande de faire ces divulgations par transparence, ce qui est tout à fait correct mais est-ce que la clientèle comprends vraiment de quoi nous parlons. Je n'entrerait pas dans tous les détails mais je vous donne les grandes lignes pour que vous puissiez comprendre ce qui vous est déclaré.


Premièrement le cabinet doit vous nommer les assureurs avec qui il transige ou avec qui il peut vous faire une offre. Simple à voir, simple à comprendre. Pour Assurance Hébert Inc. Allez consulter la section réclamations.


Déclarer tout groupe financier, banque, assureur qui détiennent des actions du cabinet de courtage. Et oui souvent un assureur est propriétaire en partie du cabinet de courtage avec lequel vous transigez. Dans ces car la déclaration ressemble à « Notre cabinet a des liens financiers avec Assureur Untel » Chez Assurance Hébert ce n' est pas le cas.


Pour les lignes personnelles seulement (auto-maison) il faut déclarer toute concentration de plus de 60% chez un assureur. Plusieurs raisons peuvent faire en sorte qu' un cabinet soit concentré. La fusion entre assureurs avec le temps peut réduire le nombre d'assureur avec qui le cabinet fait affaire, une entente particulière, un programme d' assurance très particulier ou hautement spécialisé, assureur propriétaire du cabinet, financement avec un assureur etc....La déclaration peut ressembler à « notre assureur principal est... » Au moment de publier ce blogue Assurance Hébert Inc. est concentré à plus de 60% avec L'Unique Assurance. Aucune entente particulière, cette concentration s' est faite simplement par affinité et développement naturel.


Financement par un assureur ou groupe financier qui est lié au cabinet de courtage. Encore ici la déclaration peur ressembler a «Notre cabinet a des liens financiers... » Certains vont dire clairement qu'ils ont du financement par un assureur. Correct ou non, à vous de porter votre propre jugement mais toute entreprise à besoin de financement à certains moments pour diverses raisons. Pourquoi pas un partenaire d' affaire que nous connaissons au lieu d'une banque. Encore une fois au moment d'écrire ce blogue, aucun financement par un assureur chez Assurance Hébert Inc.


Alors écoutez bien et lisez avec attention les communication et sur le site web. Chez assurance Hébert Inc. ces divulgation sont faites à 3 endroits sur le site web, dans la section à propos, dans la section des sinistres pour la liste des assureurs et dans le menu soumission pour vous aviser avant même de demander une soumission.


EST-CE QUE L’ASSURANCE EST OBLIGATOIRE? (assurance de dommages)

La réponse courte au Québec est oui et non selon ce que vous assurez.


Assurance automobile; Seulement la responsabilité civile (dommages/blessures que vous causez avec votre véhicule) est obligatoire et réglementée par le gouvernement. Assurer les dommages de son propre véhicule n'est pas obligatoire.


Assurance habitation : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Une exception pour les copropriétaires


Assurance entreprise : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Ici aussi une exception pour les syndicats de copropriété.


Ceci étant dit, imaginez perdre votre maison, votre entreprise, votre matériel/outils de travail, toutes vos sources de revenus et informations d'entreprise suite à un sinistre. Seriez-vous capable de repartir à neuf le lendemain?


Il y a pire que perdre ses biens c' est d'être responsable du sinistre qui nous fais tout perdre que ce sinistre cause aussi des dommages, blesse ou peut même causer la mort d' un tiers. Vous êtes alors à risque de poursuites en responsabilité civile. Que ce soit personnellement et même pour une entreprise vous devrez alors vivre avec une poursuite à votre bilan et prendre en compte cette perte potentielle de xxx xxx$ si ce n' est pas des millions de $$ dans le monde d'aujourd'hui. Cette perte potentielle vous suivra dans toutes vos activités financières et demandes d'emprunt le temps que la poursuite soit réglée. L'assurance viens annuler ou amoindrir votre réserve de perte potentielle sur votre bilan.


Pas obligatoire mais exigée. Il y a plusieurs sources d'exigence pour les assurances, dans la vie personnelle comme en affaires. Voici quelques exemples;

  • - Un ordre professionnel exige la responsabilité professionnelle, erreurs et omission (E&O) pour délivrer un permis.
  • - Un créancier vous exige de couvrir au minimum la valeur du prêt.
  • - Un locateur d'un bien, d'un véhicule vous exige d' assurer le bien que vous lui louez. Comme c' est son bien il vous exige aussi que vous l'assurez en responsabilité comme locateur. (vérifiez bien votre bail)
  • - Un client potentiel vous exige d'avoir de l'assurance responsabilité civile avant de vous donner le contrat. Même la cyber-assurance est exigée si vous traitez ses informations.

N'attendez pas d'être pris à la dernière minute par une exigence pour assurer votre entreprise. Communiquez avec moi pour une soumission.

J’AI BESOIN DE QUELLES ASSURANCE POUR MON ENTREPRISE ( assurance de dommages )

Les assurances nécessaires pour une entreprise ne sont pas les mêmes d' une entreprise  l'autre. Voici un bref apercu.


Les biens, propriété meubles stock de l'entreprise peuvent être endommagés ou détruits – Assurance biens


Suite à une perte atteignant les biens de l'entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent – Assurance interruption des affaires


Les valeurs, biens, l'argent de l'entreprise peuvent êtres volés ou détournés – Assurance crime


L'entreprise peut être poursuivie pour des dommages corporels ou matériels à des tiers – Responsabilité civile


Vous pouvez être poursuivi personnellement comme administrateur ou dirigeant de l'entreprise, association, OBNL même si elle ne m'appartient pas – Assurance des administrateurs et dirigeants ( D&O, A&D )


L'entreprise à des employés et a des politiques d'emploi doit procéder à l'embauche ou la mise a pieds. 2 couvertures – Responsabilité des avantages sociaux – Responsabilité en matière de pratiques d'emploi.


L'entreprise à des professionnels à son emploi, fais des rapports, a un rôle de conseil. Elle peut donc être poursuivie pour un simple oubli, une erreur ou simplement parce que un client se sent lésé suite à la prestation de vos services – Responsabilité professionnelle, erreurs et omissions ( E&O )


L'entreprise doit garantir ses promesses et devis auprès de clients, les acquis qu' elle gère pour des tiers, son honnêteté et procédures pour obtenir certains permis - Cautionnements


Toute entreprise travaille avec de l'information, du data, même les entreprise dites à vocation dite manuelle. Cette information peut être la votre, celle de clients, de fournisseurs, de tiers et dans le monde d'aujourd'hui elle peut être volée, exposée, bloquée, altérée etc.... Vous aurez définitivement des frais, des pertes et possiblement que vos clients seront aussi lésés. Vous pouvez être poursuivi suite a un événement atteignant l'information avec laquelle vous travaillez, que vous gérez ou que vous détenez tout simplement – Cyber assurance


Vous manipulez, entreposez, détenez, travaillez avec des produits polluants ou vous-êtes exposés dans votre voisinage à ces derniers. Imaginez un déversement, dispersement suite à un accident – Pollution, Assurance environnementale


Ce n'est qu'une liste partielle avec seulement les grandes lignes de quelques sections. Nous pourrions entrer en profondeur dans chaque sujet et décliner chacun de ceux-ci sans compter que des types d' assurances encore plus spécifiques existent. Vous comprenez maintenant le rôle et l'importance de votre courtier en assurances. Comme courtier en assurance en travaillant pour vous avec plusieurs assureurs nous sommes en mesure de couvrir l'ensemble de vos risques. C'est pour cette raison que nous disons que nous travaillons pour vous avec vous!

AUGMENTER MA FRANCHISE EST-CE RENTABLE?

Un vieux truc pour sauver sur la prime d'assurance est d'augmenter sa franchise. Une autre raison d'augmenter sa franchise est la tolérance au risque pour un client qui ne veut pas réclamer. Nous allons regarder certains points à considérer et comment prendre votre décision car le rôle du courtier en assurance de dommage est de vous informer. La décision demeure la responsabilité du client.


Pour le rabais sur la prime il faut savoir que souvent une franchise augmentée donne un rabais en pourcentage. Alors si votre prime n'est pas élevée le % appliqué à votre prime ne donnera pas un gros rabais. Ensuite considérez combien d'années il vous faudra économiser pour récupérer votre franchise augmentée si vous avez un sinistre. Deux Exemples, même franchise  : Vous augmentez votre franchise de 1000$ a 2500$. la différence est de 1500$ au moment d' un sinistre. Exemple 1-Si vous économisez 700$ par année. En 2 ans sans sinistre vous récupérez pratiquement votre risque et la 3 année sans sinistre vous êtes définitivement gagnant. Exemple 2-Vous économisez 82$ par année. Il vous faudra 18 ans pour rattraper votre potentiel de risque additionnel de 1500$ d' une franchise augmentés. (1500$ de plus si vous avez un sinistre / 82$ de rabais par année = 18,29 années). La décision vous appartient.


Il y a également des gens, entreprises qui veulent protéger leur bon dossier et éviter de faire de petites réclamations. Très belle façon de raisonner et excellent point pour que le courtier discute avec l' assureur car souvent ces gens entretiennent bien leurs actifs, ont de bons programmes de prévention et ont une certaine tolérance au risque. Souvent ils disent je ne réclamerai jamais sous 10 000$ à titre d' exemple. OK je n'ai pas de trouble avec cela mais avez-vous fait le calcul? Si vous augmentez votre franchise à 10 000$ et ne faites pas de réclamation sous 10 000$ vous aurez maintenant à débourser 20 000$ au moment d' un sinistre pour éviter les petites pertes. Ici aussi il y aura une décision à prendre. Ajustez votre calcul selon vos liquidités minimales au cours d' un exercice financier en tenant compte de toutes autres dépenses et manque de revenus que vous pourriez avoir au moment d'un sinistre.


Ceci étant dit, une franchise augmentée n'est pas une raison pour ne pas rapporter l'événement à votre assureur. Je vous réfère au code civil « L’assuré est tenu de déclarer à l’assureur, promptement, les circonstances qui aggravent les risques stipulés dans la police et qui résultent de ses faits et gestes si elles sont de nature à influencer de façon importante un assureur dans l’établissement du taux de la prime, l’appréciation du risque ou la décision de maintenir l’assurance. »


Bonnes démarches!



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Déménager son entreprise

La saison des déménagements arrive à grands pas. Vous prévoyez déménager votre entreprise, voici une listes partielle de choses à penser qui peuvent définitivement affecter votre contrat d'assurance. Ce sont des informations qui vous seront également demandées par votre courtier que vous soyez propriétaire ou locataire;



AVANT DE DÉMÉNAGER ET CHOISIR SON EMPLCAEMENT   


  • -Distance de borne fontaine (moins de 1000pieds)   
  • -Distance de caserne de pompiers (moins de 8Km)   
  • -Année et construction de la bâtisse (matériaux de charpente ou structure de murs, de plancher, de toit). Votre assurance sera plus dispendieuse dans une construction de bois que d'acier ou de béton.   
  • -Rénovation et entretien de la bâtisse et de votre local pour les grands éléments, Dates et détails; plomberie, électricité, chauffage, toiture.   
  • -Y-à-t-il déjà eu des dégâts d'eau, ou historique de problème semblable    Liste des autres locataires. (un soudeur ne fais pas bon voisinage avec de l'entreposage de ripe de bois)   
  • -Liste des voisins dans les locaux avoisinants (voisinage complet des 4 cotés, bâtisses détachées). Comme la note précédente. Même un terrain vague peut vous affecter si il y a de l'entreposage de pneus par exemple.


ET POUR VOTRE ENTREPRISE ET VOTRE ASSURANCE DE DOMMAGES   


  • -La valeur des améliorations locative, ne l' oubliez pas qu'elle soit déjà présente ou que vous fassiez les travaux vous même.   
  • -Déménagez-vous pour agrandir ou diminuer? Nouvelle machinerie, équipements, augmentation ou diminution des capacités et de vos marchandises etc.... Ajustez vos protections et limites.  
  • -Est-ce que votre risque change? Cela peut être du au déménagement ou vous déménagez peut-être à cause d' un changement dans votre risque, Discutez avec votre courtier.   
  • -Vos opérations changent-t-elles? Vos produits et services changent-t-ils? Discutez-en avec votre courtier.  
  • -Vous faites l'acquisition de la bâtisse n'oubliez pas d'assurer les loyers.


L'assurance est complexe et un déménagement n'est surtout pas qu'un simple changement d'adresse. Si vous avez déménagé votre entreprise et vous avez des doutes, contactez-moi pour évaluer vos besoin et vous fournir une soumission.



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MARCHÉ DUR, DIFFICILE, AUGMENTATION DE PRIME D’ASSURANCE

En mars 2019 j'écrivais ces lignes dans une info lettre pour vous apprendre ce qu' est un marché dur en assurance de dommages....


En assurance des entreprises, notre spécialité, il est mentionné depuis plusieurs années que nous nous dirigeons vers un durcissement du marché mais sans que rien, ou presque ne se produise. Un durcissement du marché en assurance de dommage va au delà de la hausse de prime. Quels sont les effets d'un durcissement du marché en assurance entreprises?; hausses de primes, intransigeance des assureurs pour certaines catégories de clients, retrait de certains assureurs dans une région ou d'une activité commerciale donnée. En bref, c' est une période de correction.


Comme courtiers d'assurances nous avons remarqué que certains plans d'assurances spécialisés n' existent plus ou ne sont plus rentables. Des transaction, acquisition entre assureurs et entre grossistes. Beaucoup d'assureurs se sont retirés du transport et plus spécialement le transport longue distance. Pensez également aux syndicats de copropriétés qui doivent maintenant faire face à de nouvelle réglementation (voir paragraphe intro). De moins en moins d'assureurs veulent les assurer et si ces copropriétés ont subis des sinistres les primes et franchises montent en flèche.


Typiquement ces ajustements avaient lieu aux 7-10 ans. Il n' y a pas eu de vrai durcissement de marché depuis une bonne vingtaine d'années et on peut en constater certains signes depuis 2017. Donc en assurance des entreprises je crois que oui, il y aura quelques hausses de primes générales mais on verra surtout un léger durcissement de marché pour plusieurs secteurs d'activités. Certains autres domaines tels que le transport seront définitivement touchés plus durement en 2019-2020.


Alors, 2 ans plus tard nous sommes en plein dedans comme nous pouvons dire. Et les effets de la pandémie de coronavirus sont d'avoir ralenti et retardé cette période de durcissement car les assureurs n'ont pas prises toutes les mesures qu' ils auraient voulu en 2020. Ce n'est pas fini !


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