Mot-clé : cyber assurance

PLANIFIER UNE RENCONTRE AVEC SON COURTIER EN ASSURANCES

Le client, avec toutes les bonnes intention du monde, ne connaît pas l’assurance ni toutes les clauses, restrictions….





Je vais simplement donner quelques indications concernant les discussion de rencontre avec des clients et expliquer le pourquoi… Pourquoi cette question ou pourquoi tant de questions? Les gens on tendance à penser que certains détails n’ont aucun rapport avec l’assurance ni avec leur entreprise. Et bien non, tous les détails de votre entreprise et ses environnements (ventes, produits, services, salaires, marchés, grandeur du local, vos voisins etc...) ont un rapport avec l’assurance. J’espère donc que les quelques paragraphes répondront à pourquoi tant de questions?


Premièrement, préparez vos polices antérieures (véhicules, biens, responsabilité E&O, A&D). La raison est simple. Le client, avec toutes les bonnes intention du monde, ne connaît pas l’assurance ni toutes les clauses, restrictions ou certaines couvertures. Souvent en ayant une copie de la police je découvre certains faits que le client n’a pas pensé à déclarer.


Description de vos produits fabriqués, vendus, de vos services. En responsabilité civile la couverture est basée sur les activités déclarées. J’ai un autre article avec des exemples. (Cliquez ici pour l’Article). Il ne suffit pas de dire que l’entreprise est une imprimerie à titre d’exemple. Vous imprimez quoi? Des cartes de noël, des plans et devis, des panneaux publicitaires et fournissez l’Installation. Les conséquences sont différentes pour chaque type d’impression. En plus faites-vous des sites web pour vos clients, si oui sont-ils transactionnel etc.. Voyez comment une activité d’imprimeur peut sembler simple mais peut avoir des répercussions autant pour les client de l’ assuré que pour l’assuré lui même.


Vos contrats types avec vos clients et fournisseurs. Pourquoi les fournisseurs? Faites vos recherches est la réponse facile. Dans le monde d’aujourd’hui les transactions sont rapidement devenues mondiales. Vous importez vous-même chez des fournisseurs étrangers, je vous suggère de consulter une avocat en droit des affaires pour en connaître toutes les conséquences, incluant celles qui peuvent avoir une influence sur vos déclarations et couvertures d’assurance. Même chose pour vos ventes. Pour vos clients maintenant. Qui sont-ils? Qui sont les utilisateurs finaux? Il est facile a comprendre que les conséquences de certains produits ne sont pas les mêmes selon la spécificité du produit ou de l’utilisateur final. Pensez à un fabricant de corde. L’utilisateur final est-t-il un boucher qui attache un rôti, un particulier qui veut simplement des lacets ou un alpiniste?


Chiffre d'affaire antérieur. Prévision du chiffre d'affaire prochain terme. Changements dans vos opérations, produits, clientèle au cours de la dernière année et prévus prochaine année; Ici tout est en relation avec les paragraphes précédents. Souvent les clients ont tendance à parler du passé, ce qu’ ils ont fait et c’est parfait ainsi. Il faut cependant réaliser que ce que nous assurons est le futur même si vous ne le connaissez-pas. Ce sont des prévisions. Mais pourquoi le passé est tout de même important? Simplement par-ce que vous avez peut-être débuté des nouveaux services ou manufacturé de nouveaux produit ou même cessé certains produits/services sans avoir avisé votre courtier. Ce que vous avez changé l’an passé peut donc influencer la déclaration ou la couverture de l’année en cours et du futur.


Description des lieux occupés, le type de construction de la bâtisse que vous soyer propriétaire ou locataire. Vos voisins, qui sont-ils? Ils peuvent eux aussi avoir une influence sur votre contrat d'assurance. Pensez aux vagues d’incendies fréquentes depuis plusieurs décennies dans les bars et restaurant. Votre assureur ne regardera pas votre risque du même œil si votre voisin est un bar ou un restaurant. Rénovations de la bâtisse même si vous êtes locataire. Certains dommages peuvent arriver à cause de rénovations oubliées. L’exemple parfait est une dommage par l’eau (toiture et réservoir d’eau chaude).


Avez-vous remarqué que nous n’avons pas parlé de vos couvertures jusqu’à maintenant sauf brièvement avec la copie de votre assureur antérieur. L’évaluation des besoins, révision des protection, des limites, des listes d'équipements et outils etc. peut changer selon vos déclarations. Une couverture ou une limite d’assurance n’est pas seulement un chiffre avec un numéro de formulaire à renouveler sur une page qu’ elle soit papier ou PDF. Une nouvelle ligne de production, un changement de procédé déclaré plus tôt dans la discussion peuvent vous avoir mené à certaines modification/ajouts/retrait de vos équipements. De même si vous avez développé de nouveaux marchés/client pour lesquels des couvertures en responsabilité doit être adaptée.


En conclusion avant de déclarer que vous n’avez rien changé ou que votre entreprise est simplement « ... » Pensez-y réellement et répondez aux questions même si vous n’en voyez pas la pertinence.

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Entreprise virtuelle, entreprise en ligne. L’assurance, j’en ai pas besoin.

 » Que votre entreprise soit virtuelle ou non, l’assurance demeure un choix « 



En parcourant les réseaux sociaux dernièrement j'ai remarqué le commentaire suivant venant d'une entreprise « ...entreprise 100% virtuelle donc aucun besoin …. » (en parlant d'assurance de dommage.)

J'ose penser que cette entreprise n'a jamais consulté un courtier ni un avocat pour lui demander conseil.


Avant d' aller plus loin dans cet article de blogue je vous conseille de vous référer à ce blogue pour connaître les assurances qu'une entreprise peu avoir besoin « https://assurancehebert.ca/blog/post-10/ ». Ce ne sont que des protections assez générales sans entrer dans les besoins hautement spécifiques. Peut-être qu'à la lecture de ces courtes explications vous n'aurez pas besoin de continuer à lire le présent article pour comprendre que toute les entreprises ont un certain besoin en assurance.




Maintenant il faut également savoir que l'assurance des entreprises n' est pas obligatoire. Que votre entreprise soit virtuelle ou non, l'assurance demeure un choix pour se protéger, protéger son matériel, protéger ses actifs, protéger son avenir et sa continuité en cas de catastrophe.




Concentrons nous sur le sujet des entreprises en ligne, les entreprises virtuelles Avant de donner des exemples car c' est souvent ce que les gens demandent, je vais poser des questions et je vous demande de retourner au blogue mentionné plus haut et relire la liste, à chaque question. Encore ici vous n'aurez peut-être pas besoin de continuer à lire l'article de blogue et les exemples que je donnerai plus bas :


-Avez-vous une carte de crédit, faites vous des paiements, Avez-vous des employés en comptabilité?


-Etes vous une société par action, une OBNL? Si oui vous avez un conseil d'administration, un président et des administrateurs.


-Avez-vous des employés?


-Faites-vous des rapports, donnez-vous des conseils?


-Avez-vous du data ou de l'information sur vos client? Est-ce que vos informations sont en ligne? Offrez-vous des services en ligne à vos clients?




Je vous laisse faire le lien entre les questions ici-haut et l'autre article de blogue en question. En passant remarquez que ces questions s'adressent non seulement à des entreprise virtuelles mais également à des entreprises qui ont pignon sur rue.




Maintenant quelques exemples qui s' adressent aux entreprises virtuelles, toujours en généralisant.


-Une entreprise virtuelle peut avoir un local, un bail. Qu'arrive-t-il en cas d' accident dans votre local, de blessure ou dommage à un autre locataire de la bâtisse? En résumant l'ensemble des exemples possibles, bien vous serez-poursuivi pour les dommages causés au local, à la personne blessée ou a l'autre locataire ayant subi des dommages matériels. Vous êtes responsable des lieux que vous occupez.


-Lors d'une rencontre chez un client, dans un événement, un tournoi de golf vous (ou vos employés) blessez-quelqu'un . Je doute aucunement que l'avocat de la personne blessée vous poursuivra personnellement mais il y a de fortes chances que votre entreprise soit également poursuivie car cet incident s' est produit lors de fonctions professionnelles. N'oubliez pas que le rôle de l'avocat est d'aller chercher la responsabilité et le plus d'argent possible partout ou il le peut. Sans assurance qui paiera les frais de défense de votre entreprise?


-Si vous êtes une entreprise virtuelle il y a de fortes chances que vous offrez des services professionnels à vos clients. Des services du genre consultant, informatique, design, web, publicité, comptabilité etc. Ce sont tous des domaines dans lesquels vous avez besoin d'une assurance responsabilité professionnelle (E&O ou erreur et omission). Vous pouvez léser un client en ne respectant pas sa demande, en oubliant ou en ne complétant pas une partie de votre mandat ou en faisant simplement une erreur. Ce client pourrait perdre de l'argent, des contrats, avoir à débourser des frais pour corriger le dommage subi etc... Ce client reviendra certainement contre vous pour se faire rembourser. Vous me répondrez que vous êtes blindé et ne faites jamais d'erreur, peut-être, mais ce ne sera pas l'opinion d'un client qui allègue une erreur professionnelle. Encore ici, qui paiera les frais d'avocat et légaux même si vous n'avez pas fait d'erreur?


-Vos employés en télétravail peuvent avoir du matériel que vous leur fournissez. Certains travaillent dans des immeubles d'habitation, d'autres font du télétravail dans des espaces collaboratifs et même directement chez des clients. En cas d'incendie où votre matériel serait mis en cause (même si vous ne désirez pas assurer la valeur de votre matériel) vous seriez poursuivi pour les dommages par l'assureur de votre employé et de ses voisins si les dommages se propagent.


-J'ai hésité avant de mettre ce exemple car je déteste publiciser des géants....Est-ce qu'il y a plus virtuel que Google, Amazon, Yahoo, LinkedIn, Netflix etc...? Croyez-vous qu' ils n'ont aucun lieux physiques, aucun bureaux, aucun entrepôt, aucune salle de serveurs? Vous avez-peut-être aussi un local et si oui c' est parce que vous en avez-besoin. Quel seraient les conséquences sur votre entreprise, sur vos revenus et sur vos contrats s'il arrivait un dommage à ce local, à vos serveurs? Et s'ils deviennent inoculable, détruis ou inutilisables suite a un sinistre? Et oui dans ce cas vous avez besoin d'assurance sur le matériel et même vos revenus peuvent êtres assurés.


Questions courtes, longs exemples, la liste pourrait continuer. Pour résumer l'assurance entreprise est optionnelle mais même si vous n'avez aucun matériel à assurer, dites-vous qu'une poursuite en justice est aussi virtuelle que votre entreprise et ses effets sur votre compte de banque et vos états financiers sont très matériels!

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Les cyber-vulnérabilités des PME

 » en langage simple, sans blabla « 

C' est le mois de la sensibilisation à la cybersécurité. Quelles sont les cyber vulnérabilités des PME en langage simple, sans blabla d'assurance ni technologique. Court et bien fait. Je vous redirige donc vers le site web de Munich pour cet article

https://www.munichre.com/hsbcanada/fr/produits/assureurs-assurances-commerciales/cyber-insurance/common-small-business-cyber-vulnerabilities.html     

L'Assurance contre ces risque existe. Contactez moi pour vous protéger

Top 5 des choses qui n’arriveront jamais en assurance, selon les clients.

« le client se croit soit à l’abri de certains événements, soit que ces événements n’arriveront jamais »




Lors de suggestions ou soumission de certaines couvertures j'ai souvent des refus car le client se croit soit à l'abri de certains événements, soit il crois que ces événements n'arriveront jamais. Je vais simplement vous les nommer et donner une anecdote ou diriger vers un lien d'information. Vous pourrez tirer vos propres conclusions.



Tremblement de terre

https://www.earthquakescanada.nrcan.gc.ca/index-fr.php


Représentation du niveau de risque au Québec sur une carte

https://www.earthquakescanada.nrcan.gc.ca/hazard-alea/zoning-zonage/images/QCsimp_NBCC2015.pdf




Inondation

1-  https://fr.wikipedia.org/wiki/Inondations_du_bassin_du_lac_Champlain_et_de_la_rivi%C3%A8re_Richelieu_en_2011



2- Rivière Richelieu 2011. Images Google https://tinyurl.com/ykx93dr4



Cyber attaque, perte ou vol d' informations.

Qui n'a pas entendu parler du vol chez Desjardins, Target, le ministère du revenu fédéral il y a quelqes années et mêmes quelques municipalités sans compter les assureurs de dommages dans la dernière année . Très récemment un pipeline américain et le gouvernement du Québec avec le système des garderies. Si vous croyez que votre entreprise est plus sécuritaire que ces organismes, permettez-moi d'en douter à moins que vous soyez en sécurité informatique. Qui n'a jamais reçu un courriel de physhing au travail? Bien il est ici le point faible. La personne qui est devant l'ordinateur. Ecoutez les nouvelles et faites vous mêmes une recherche sur les cyber attaques et pertes de données en entreprise. Ce matin même en écrivant ces signes c' est un fournisseur de Postes-Canada. J'aurais pu vous donner des liens mais je vous laisse faire la recherche réévaluer votre conclusion. Voici une suggestion de recherche « cyberattaque informatique québec »





Bris des machine et bris des équipements.

Petite anecdote ici. Lors d' un renouvellement je soulève comme point au client qu'il n'a pas d'assurance contre l'interruption des affaires ni assurance contre le bris des équipements. La réponse en 2 temps était qu'il pouvait se relever en 24heures de n' importe quel événement, donc ne perdrai presque pas d'argent et pour le bris des équipements tout et sécuritaire, ils sont assurés si il passe au feu et rien ne brisera. Ce qui devais arriver, arriva. Un incident affecte la téléphonie et communications du client. J'ai reçu un appel en moins de 3 heures pour savoir quoi faire parce qu' il perdais déjà de l'argent. Sans compter les dommages possibles à son système.



J’AI BESOIN DE QUELLES ASSURANCES POUR MON ENTREPRISE ( assurance de dommages )

Suite à une perte atteignant les biens de l’entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent

Les assurances nécessaires pour une entreprise ne sont pas les mêmes d' une entreprise  l'autre. Voici un bref apercu.


Les biens, propriété meubles stock de l'entreprise peuvent être endommagés ou détruits – Assurance biens


Suite à une perte atteignant les biens de l'entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent – Assurance interruption des affaires


Les valeurs, biens, l'argent de l'entreprise peuvent êtres volés ou détournés – Assurance crime


L'entreprise peut être poursuivie pour des dommages corporels ou matériels à des tiers – Responsabilité civile


Vous pouvez être poursuivi personnellement comme administrateur ou dirigeant de l'entreprise, association, OBNL même si elle ne m'appartient pas – Assurance des administrateurs et dirigeants ( D&O, A&D )


L'entreprise à des employés et a des politiques d'emploi doit procéder à l'embauche ou la mise a pieds. 2 couvertures – Responsabilité des avantages sociaux – Responsabilité en matière de pratiques d'emploi.


L'entreprise à des professionnels à son emploi, fais des rapports, a un rôle de conseil. Elle peut donc être poursuivie pour un simple oubli, une erreur ou simplement parce que un client se sent lésé suite à la prestation de vos services – Responsabilité professionnelle, erreurs et omissions ( E&O )


L'entreprise doit garantir ses promesses et devis auprès de clients, les acquis qu' elle gère pour des tiers, son honnêteté et procédures pour obtenir certains permis - Cautionnements


Toute entreprise travaille avec de l'information, du data, même les entreprise dites à vocation dite manuelle. Cette information peut être la votre, celle de clients, de fournisseurs, de tiers et dans le monde d'aujourd'hui elle peut être volée, exposée, bloquée, altérée etc.... Vous aurez définitivement des frais, des pertes et possiblement que vos clients seront aussi lésés. Vous pouvez être poursuivi suite a un événement atteignant l'information avec laquelle vous travaillez, que vous gérez ou que vous détenez tout simplement – Cyber assurance


Vous manipulez, entreposez, détenez, travaillez avec des produits polluants ou vous-êtes exposés dans votre voisinage à ces derniers. Imaginez un déversement, dispersement suite à un accident – Pollution, Assurance environnementale


Ce n'est qu'une liste partielle avec seulement les grandes lignes de quelques sections. Nous pourrions entrer en profondeur dans chaque sujet et décliner chacun de ceux-ci sans compter que des types d' assurances encore plus spécifiques existent. Vous comprenez maintenant le rôle et l'importance de votre courtier en assurances. Comme courtier en assurance en travaillant pour vous avec plusieurs assureurs nous sommes en mesure de couvrir l'ensemble de vos risques. C'est pour cette raison que nous disons que nous travaillons pour vous avec vous!