Assurance Hebert - courtier assurance entreprise

déménager son entreprise partie 2

» Autre point à ne pas négliger lors de changement d’adresse, vos protections. «

Partie 2. Cliquez-ici pour le 1^er article de blogue. Voici quelques informations, points à retenir et quelques conseils en allant plus loin dans les explications que le premier article.

En assurance, un déménagement n' est pas simplement un changement d'adresse. Il faut tout d'abord savoir que la plupart des assurances (résidentielle, commerciale, auto) sont tarifées par territoire. Donc un simple changement de territoire ou de code postal, peut affecter votre prime.

Un autre facteur qui affecte la prime et que les gens ne connaissent pas, c'est le risque de voisinage. Quelle est la qualité de ce voisinage? A quelle distance êtes vous d' un bar? Y-a-t-il un restaurant dans votre bâtisse ou voisin, est-il avec friture? Les locaux commerciaux vacant font augmenter la prime. Les locataires résidentiels dans une bâtisse avec des commerces coûtent plus cher. Est-ce que votre activité commerciale est incompatible avec le voisinage immédiat ou autres locataires (ex : soudure et entreposage de palettes de bois versus soudure et pliage de métal).

Assurance automobile; N’oubliez pas de calculer le kilométrage pour aller au travail aller simple à partir de votre nouvelle demeure. Pour les entreprises, revoir votre rayon d’action il est peut-être changé. Également ne pas oublier de mettre à jour vos conducteurs. Il y-a peut-être des ajouts ou des retraits. à faire.

Assurance habitation; Même si l’article s’adresse aux entreprises, voici tout de même un petit rappel. Profitez-en pour faire l'inventaire de votre contenu et évaluer la valeur de tous vos biens. Faites le calcul en valeur à neuf car la plupart des police incluent maintenant la clause de valeur à neuf. Pour les propriétaires il faut savoir que la limite pour votre contenu (vos biens) est établie par un pourcentage de la valeur de votre bâtisse. Assurez-vous que c' est suffisant. Vous pouvez faire augmenter cette limite au besoin. Vous serez peut-être surpris! Chauffage auxiliaire, piscine, proximité de cours d' eau(dommages par l' eau et égouts) sont également des facteurs à ne pas négliger. Surtout n’oubliez pas de déclarer toute entreprise ou activité commerciale à la maison.

Assurance commerciale; Tout comme pour l'habitation profitez de l' occasion pour établir la valeur de vos biens actuels et mettre à jour votre inventaire assurable. En plus plusieurs questions se posent pour le déménagement d' une entreprise. Il faut se poser la question pourquoi le déménagement car il est rare qu' une entreprise déménage seulement pour la fin d' un bail. Il y à certainement d'autres raisons. Est-ce que vos activités ont changées? Une nouvelle activité ou produit manufacturé devrait être déclaré pour être assuré. Vos ventes vont-elles augmenter, diminuer? Avez-vous de nouveaux équipements ou moins?

Un point fréquemment oublié par les entreprises est la valeur des améliorations locatives. Mêmes si celles-ci sont déjà présentes dans votre nouveau local ou payées par le propriétaire, la grande majorité des baux vous rendent responsable des remplacer en cas de sinistre. Donc vous devez les assurer à pleine valeur en plus de vos équipements, marchandises, informatique et matériel de bureau. Comme la plupart des polices assurent maintenant l'ensemble de vos biens sous une seule limite, la valeur locative fera partie du calcul de la coassurance (règle proportionnelle) en cas de sinistre. Si vous ne tenez pas compte des améliorations locatives en établissant votre limite d'assurance vous serez probablement pénalisé par ce calcul. (lettre explicative disponible sur demande pour la règle proportionnelle ou coassurance.)

Autre point à ne pas négliger lors de changement d'adresse, vos protections. Selon le nouvel emplacement il peut arriver que vos besoins de protection d'assurance changent. Passez-vous du 2e étage au 1er ou au sous-sol? Il serait sage d'ajouter le refoulement des égouts. Voici quelques protections à évaluer selon votre nouvelle situation.

! Refoulement des égouts.
! Inondation.
! Crime, cambriolage, vol.
! Bris des machines, bris des équipements.
! Revenus locatifs si vous devenez propriétaire.
! Biens nouvellement entreposés ailleurs, temporairement ou en permanence.
! Cyber assurance

Après ces explications je vous souhaite bon déménagement!

Crédit photo - Mohamed Hassan de Pixabay

L’Inflation. Impact sur vos assurances.

» Cet impact sera sur votre prime et également sur votre limite à réviser. «

Nous parlons beaucoup d'inflation ces derniers mois. Avez-vous pensé à l'impact de l'inflation sur votre assurance. La majeure partie des clients est consciente que la valeur de leur bâtiment et de leur équipement augmente plus rapidement que la normale depuis 1 a 2 ans pour diverses raisons sans trop d' inflation. Mais sans aucun autre facteur comme la rareté des matériaux, délais additionnels qui causent des coûts, manque de main d’œuvre, le marché durci en assurance etc.... regardons seulement l'inflation de façon la plus simplifiée possible.

En partant sachez qu'en assurance des entreprises la tarification des biens est établie avec un taux. Allons y par étape avec un exemple de biens de valeur de 1 000 000$ et une inflation de 6%. Vous comprendrez que l'impact sur la prime n' est pas 6%

1 Vous étiez assuré pour 1 000 000$ avec un taux de 0,30$ du 100$ donc la prime étais 3 000$

2 Pour être bien assuré en considérant seulement l' inflation sans aucun autre facteur vous devrez renouveler avec une limite de 1 060 000$ si l'inflation annuelle est de 6%.

3 L'assureur sans augmenter sa marge de profit, est également client de d'autres industries, il a des frais tout comme vous et comme n' importe quelle entreprise. Ces frais généraux et réclamations payées augmentent aussi de 6% pour l' assureur. Donc techniquement sans augmentation de la part de votre assureur autre que l'inflation, sans compter si les résultats de l' assureur sont bons ou non, sans compter si votre industrie a subie plus ou moins de sinistres que la moyenne etc..., votre taux est maintenant 0,318$ du 100$ d'assurance.

4 Vous devrez donc maintenant assurer votre bien pour une valeur de 1 060 000$ avec un taux de 0,318$ Votre prime est donc maintenant 3 370$, soit 12,33% de plus.

Comme mentionné dans le 1er paragraphe cet article est simplement pour réaliser l'impact que l'inflation seule peut avoir sur vos assurances. Cet impact sera sur votre prime et également sur votre limite à réviser.

Certains autres facteurs tels que les résultats des assureurs, facteurs sociaux, économiques et mêmes climatiques peuvent faire en forte que les assureurs doivent augmenter leurs taux au delà du niveau de l'inflation. Dans certains cas ces facteurs peuvent faire en sorte que les assureurs augmentent leur taux sous le niveau de l'inflation.

Pour ajuster votre limite d'assurance au renouvellement vous devriez toujours tenir en compte au minimum du taux d'inflation. Avec le type de marché que nous vivons présentement il est sage et même suggéré d'ajouter une certaine marge au dessus du niveau d' inflation pour contrer certains facteurs énumérés plus haut .

Nous nous dirigeons ou devrions nous diriger vers la sortie d'un marché difficile en assurance mais l'inflation qui s'installe pour diverses raison fait en forte que les primes continueront d'augmenter. A quel taux et pour combien de temps? J'aimerais vous le dire mais je n'ai pas la réponse et nous sommes tous affectés par ce facteur économique. Nous continuerons certainement à en parler un certain temps.

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Que se passe-t-il si je ne suis pas assez assuré? Comparaison lors d’une perte totale comparé à une perte partielle avec une règle proportionnelle (co-assurance).

Lors d’une perte partielle, pour un montant de sinistre inférieur à votre limite d’ assurance vous êtes tout de même pénalisé. C’ est le point principal à retenir.

J'ai déjà parlé de la limite d' assurance et de l'importance de de bien l'établir à travers plusieurs articles dont les 2 suivants.

Rénovations et limites d'assurance https://assurancehebert.ca/blog/post-21/

Importance de l’évaluation professionnelle pour votre bâtiment. https://assurancehebert.ca/blog/post-16/

Que se passe-t-il lorsque vous n'avez pas la bonne limite et vous avez un sinistre?

Pour une perte totale le principe est assez simple. La limite est au contrat. Le manque d'assurance est clairement défini par la limite Si vous avez une limite de 1 500 000$ pour votre bâtiment et que lors de la reconstruction vous et l' assureur découvrez que la valeur de reconstruction est 1 900 000 vous devrez débourser 400 000$ pour reconstruire la bâtisse.

Lors d'une perte partielle, pour un montant de sinistre inférieur à votre limite d' assurance vous êtes tout de même pénalisé. C' est le point principal à retenir.

La plupart des contrats d'assurance entreprise et habitation contiennent une règle règle proportionnelle qui est aussi appelée coassurance. Vous la trouverez sur votre police des entreprises sous forme de pourcentage dans une colonne près de votre limite. Souvent nommée avec une abréviation telle que R.Prop ou Coass. Ou CO. Les 3 pourcentages les plus communs sont;

100% - Ce qui veut dire que vous devez être assuré à 100% de la valeur de reconstruction, soit 1 900 000$ dans mon exemple plus haut. Si non, vous êtes pénalisé lors d'une perte partielle.

90% - Ce qui veut dire que vous devez être assuré à 90% de la valeur de reconstruction, soit 1 710 000 (90% de 1 900 000$ dans mon exemple plus haut). Si non, vous êtes pénalisé lors d'une perte partielle.

80% - Ce qui veut dire que vous devez être assuré à 80% de la valeur de reconstruction, soit 1 520 000 (80% de 1 900 000$ dans mon exemple plus haut). Si non, vous êtes pénalisé lors d'une perte partielle.

Voici 2 textes de la même clause pris dans les contrats en assurance des entreprises. Notez que le langage est différent mais c' est la même clause.

« L’assuré est tenu de maintenir une assurance concordant avec la présente assurance sur les biens assurés d’un montant au moins égal au produit de la valeur du bien, établie aux termes de l’article 4 des dispositions générales - Évaluation, multipliée par le pourcentage de la règle proportionnelle
stipulé aux « Conditions particulières », à défaut de quoi il supporte une part des dommages proportionnelle à l'insuffisance »

« Vous êtes tenu de maintenir une assurance concordant avec le présent Formulaire sur les biens assurés d’un montant au moins égal au produit de la « valeur à neuf » du bien, multipliée par le pourcentage de la règle proportionnelle stipulé au « Tableau », à défaut de quoi vous supportez une part des dommages proportionnelle à l’insuffisance. »

Maintenant voyons l'effet de cette règle proportionnelle lors d' une réclamation en perte partielle. Toujours dans le même exemple, vous avez un bâtiment de 1 900 000$ assuré pour 1 500 000$. Vous êtes assuré dans une proportion de 78.95%. Vous ne respectez donc pas la règle proportionnelle que vous ayez une clause à 80%, 90% ou 100% Vous serez donc payé proportionnellement à la valeur que vous auriez du prendre. Ceci est la façon plus imagée de vous l' expliquer pour comprendre. (ou si vous préférez, vous supportez la proportion de l'insuffisance tel que mentionné dans les textes des libellés).

Sans entrer dans le détail du calcul, il faut comprendre que plus le pourcentage demandé est élevé plus votre obligation en cas de manque d' assurance sera élevé. Plus le pourcentage augmente, plus la marge d'erreur diminue.

Vous trouverez ici-bas 2 liens de la CHAD pour expliquer cette règle proportionnelle si vous désirez voir des explication sous d'autres angles ainsi que le calcul au moment du sinistre.

Explication pour les particuliers https://chad.ca/protection-du-public/comprendre-et-magasiner-son-assurance/assurance-habitation/eviter-detre-sous-ou-sur-assure/

Fiche explicative avec le calcul https://chad.ca/wp-content/uploads/2020/04/outil-regle-proportionnelle-fr.pdf

Cette clause est représentée sur votre police comme un petit pourcentage mais elle peut faire une grande différence sur le montant de votre chèque de réclamation.

Liste des protections et produits moins connus

« courte liste des produits moins connus »

Tout le monde connais l'assurance automobile, l'assurance résidentielle et l'assurance commerciale. Voici une courte liste des produits moins connus qui s' adressent aux particuliers ou aux entreprises selon le cas.

Assurance de remplacement pour véhicules privés et véhicules commerciaux.

Assurance de remplacement réglée sur valeur indexée pour véhicules usagés.

Assurance de remplacement pour véhicules récréatifs, caravanes, motos, motoneiges et VTT.

Assurance crime.

Assistance routière (disponible chez certains assureurs sur la police automobile).

Cautionnement de tutelle, cautionnement de curatelle.

Responsabilité excédentaire ou Umbrella.

Pollution – responsabilité environnementale (responsabilité et dommages directs).

Rappel de produits.

Assurance juridique.

Annulation d'événement.

Assurance trou d'un coup (golf).

Responsabilité civile spécifique a un événement (organisation, exposant).

Responsabilité pour la vente d' une entreprise. (Transaction liability).

Assurance Hébert Inc. est en mesure de vous servir pour ces produits. Contactez-nous!

Rénovation, limite d’assurance

« …ces rénovations peuvent affecter ou non votre valeur de reconstruction. »

On parle beaucoup de la valeur des matériaux ces temps-ci. Sans contredit il faut bien réviser la limite à d'assurance à votre contrat, simplement à cause de la valeur des matériaux. Ce conseil et l' information qui suit sont applicables autant en assurance habitation qu'en assurance entreprise.

Un autre sujet populaire en cette période de pandémie est la rénovation. Rénovation maison à défaut de voyager ou faire d'autres activités. Rénovation d'entreprise en profitant d'une période qui moins achalandée coté clientèle ou rénovation imposée du à une réorientation. Peut importe, ces rénovations peuvent affecter ou non votre valeur de reconstruction.

Outre le fait que les valeurs augmentent simplement à cause de la valeur des matériaux, une rénovation peut aussi faire augmenter la valeur de reconstruction. Pensez à tout ajout. C' est simple, vous ajoutez donc vous augmentez la valeur de reconstruction. Autre facteur est l'amélioration. Vous améliorez, rénovez avec plus de qualité, vous augmentez également la valeur de reconstruction.

Certaines autre rénovation n'augmentent pas du tout la valeur de reconstruction. Fréquentes et elles peuvent coûter très cher mais elle remplacent simplement des éléments déjà existants qui soit étaient désuets, soit que vous voulez simplement changer.

Regardons quelques exemples simples.

Ex 1; Vous changez vos fenêtres, un balcon, une façade de brique, la toiture et peut-être même tout cela en même temps pour une qualité équivalente et des matériaux semblables: Vous n'augmentez pas en théorie la valeur de reconstruction. Suite à un sinistre, vous avez exactement le même bâtiment à reconstruire tel qu' il étais.

Ex 2; On reprends un élément de l'exemple 1. Vous rénovez votre toiture de bardeaux d' asphalte pour une toiture de métal qui vaut 3 fois le prix (ne me blâmez pas svp je n'ai pas fait la recherche exacte sur le prix). Ici on vient d' augmenter la valeur de reconstruction.

Ex 3; Vous rénovez votre cuisine et remplacez vos armoires de mélamine préfabriquées par des armoires de chêne fabriquées sur mesure. Ici-aussi on vient d' augmenter la valeur de reconstruction.

Vos rénovations augmentent certainement la valeur marchande de votre immeuble. Vous remarquerez que je parle de valeur de reconstruction ou de limite d' assurance, pas de valeur de construction, et surtout pas marchande. J'ai un autre article qui en parle. https://assurancehebert.ca/blog/post-16/ si vous désirez un peut plus d' information sur les différentes valeurs.

Conseil du jour. Appelez pour réviser votre limite d'assurance et en cas de doute faites évaluer votre bâtiment par un évaluateur professionnel

Importance de l’évaluation professionnelle pour votre bâtiment.

Au bout du processus c’ est l’assuré qui est responsable de la limite d’ assurance sur sa police. C’est également l’assuré qui, lors de réclamation…..

Que ce soit un bâtiment d'habitation (unifamilial, duplex...) ou commercial c' est toujours important d'avoir une évaluation professionnelle de la valeur de reconstruction. Souvent les clients de réfèrent à d'autres valeurs, ce qui peut leur coûter très cher au moment d' un sinistre.

Avant de tomber dans le pourquoi, voyons certaines valeurs de références qui ne sont pas des valeurs de reconstruction. Vous verrez que cela n'a pas besoin d'explication lorsque nous comprenons ces types de valeurs.

1 Évaluation municipale. Elle sert à la taxation. Souvent revue aux 3 ans seulement et n'a pas d' équivalence d' une municipalité à l'autre pour un même type de résidence.

2 Évaluation pour valeur de vente. Guidé par la valeur du marché, varie dans le temps selon l' offre et la demande, le type de bâtiment et un secteur visé.

3 Coût de Construction original. A date c' est le meilleur indice si le bâtiment est récent et construit avec les mêmes matériaux et selon les mêmes normes. Par contre la construction originale bénéficie souvent d'économies d’échelle sur les matériaux achetés pour construire plusieurs bâtiments. Même chose pour la main d' œuvre, livraison et connexions aux infrastructures.

4 Le coût de reconstruction. Doit tenir compte des frais de démolition, déblais et ne comprends aucune économie d’échelle. Souvent Il doit aussi tenir compte de frais professionnels tels que architectes et ingénieurs pour refaire des plans et revoir les normes du jour tout en remettant l'assuré dans la même situation qu' il étais avant le sinistre. Tout ceci sans compter que la reconstruction se fait dans un secteur occupé, déjà construit, accès plus ou moins limités etc...

Sans donner aucune explication ni la réponse je vous mets en contexte avec 2 situations et vous demande … Que pensez-vous qu' il se passe avec chacune des valeurs mentionnées ici-haut immédiatement dans les 2 situations suivantes ou pour les prochaines années?

1 Les incendies détruisant des grandes parties des villes dans l'ouest canadien il y a quelques années.
2 Le coût des matériaux de base qui augmentent de façon exponentielle en 2021 lors de la pandémie.

Le courtier n' est pas évaluateur Le courtier peut utiliser un guide pour fin de discussion. Ces guides sont pour s'orienter et guider l'assuré car souvent les assureurs ont des normes a respecter en fait de valeurs pour avoir accès à certains produits, rabais etc... Au bout du processus c' est l'assuré qui est responsable de la limite d' assurance sur sa police. C'est également l'assuré qui, lors de réclamation, a la responsabilité de prouver la valeur du bâtiment, type de construction etc....

Notez que lorsque vous contacter une firme d' évaluation en bâtiment il y a une grande différence dans la façon que l'évaluateur devra travailler et faire son rapport entre l'évaluation marchande (vente) et l'évaluation pour la valeur de reconstruction pour fin d' assurance. Soyez clair et ne demandez pas simplement une évaluation. Également très important de revoir cette évaluation au 5 ans environs. Même plus tôt lors de périodes telles que nous vivons présentement.

Ne soyez pas tenté de diminuer la valeur de votre bâtisse pour sauver sur le coût des assurance. Ne choisissez pas non plus l'offre du courtier A plutôt que le courtier B simplement parce qu la prime est moins dispendieuse du à la limite moins élevée de votre bâtiment. Même chose vis à vis celui-celle (évaluateurs et courtiers) qui pose plus ou moins de questions sur votre bâtiment. C'est vous qui devrez en payer la facture finale lors d' un sinistre.

N'hésitez pas a me laisser vos coordonnées pour une soumission lors de votre renouvellement entreprise.

Déménager son entreprise

L’assurance est complexe et un déménagement n’est surtout pas qu’un simple changement d’adresse.

La saison des déménagements arrive à grands pas. Vous prévoyez déménager votre entreprise, voici une listes partielle de choses à penser qui peuvent définitivement affecter votre contrat d'assurance. Ce sont des informations qui vous seront également demandées par votre courtier que vous soyez propriétaire ou locataire;

AVANT DE DÉMÉNAGER ET CHOISIR SON EMPLCAEMENT

-Distance de borne fontaine (moins de 1000pieds)
-Distance de caserne de pompiers (moins de 8Km)
-Année et construction de la bâtisse (matériaux de charpente ou structure de murs, de plancher, de toit). Votre assurance sera plus dispendieuse dans une construction de bois que d'acier ou de béton.
-Rénovation et entretien de la bâtisse et de votre local pour les grands éléments, Dates et détails; plomberie, électricité, chauffage, toiture.
-Y-à-t-il déjà eu des dégâts d'eau, ou historique de problème semblable Liste des autres locataires. (un soudeur ne fais pas bon voisinage avec de l'entreposage de ripe de bois)
-Liste des voisins dans les locaux avoisinants (voisinage complet des 4 cotés, bâtisses détachées). Comme la note précédente. Même un terrain vague peut vous affecter si il y a de l'entreposage de pneus par exemple.

ET POUR VOTRE ENTREPRISE ET VOTRE ASSURANCE DE DOMMAGES

-La valeur des améliorations locative, ne l' oubliez pas qu'elle soit déjà présente ou que vous fassiez les travaux vous même.
-Déménagez-vous pour agrandir ou diminuer? Nouvelle machinerie, équipements, augmentation ou diminution des capacités et de vos marchandises etc.... Ajustez vos protections et limites.
-Est-ce que votre risque change? Cela peut être du au déménagement ou vous déménagez peut-être à cause d' un changement dans votre risque, Discutez avec votre courtier.
-Vos opérations changent-t-elles? Vos produits et services changent-t-ils? Discutez-en avec votre courtier.
-Vous faites l'acquisition de la bâtisse n'oubliez pas d'assurer les loyers.

L'assurance est complexe et un déménagement n'est surtout pas qu'un simple changement d'adresse. Si vous avez déménagé votre entreprise et vous avez des doutes, contactez-moi pour évaluer vos besoin et vous fournir une soumission.

Mise a jour 2023-06-19 - Suite dans un autre article un peu plus détaillé - cliquez ici.

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LIMITES D’ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE

« Avez-vous réellement assez de 1 000 000? On ne parle même pas de poursuite pour les blessures, pour la mort et…. »

La responsabilité civile vous couvre contre les dommages possiblement causés à des tiers. La limite de base dans le monde d'aujourd'hui est de 2 000 000$. Malheureusement plusieurs personnes et entreprises ne révisent pas régulièrement leur limite d'assurance et ont encore une limite de 1 000 000$ ou pire encore, ils refusent d'augmenter leurs limites.

Pensez-y en prenant comme exemple une maison unifamiliale normale. Quelle est sa valeur? 300 000$, 400 000$ Le contenu maintenant, il peut atteindre 50% de la valeur de la maison. Et les voitures à la porte. Vous y mettez le feu en faisant des travaux chez un client ou personnellement par accident en cuisinant chez des amis et tout y passe. Avez-vous réellement assez de 1 000 000? On ne parle même pas de poursuite pour les blessures, pour la mort et les dommages que les voisins ont subis, pertes d'emploi possible etc.... Maintenant prenez cet exemple pour un bloc appartement, une bâtisse commerciale ou industrielle avec toute la marchandise et les équipement présents et tous les revenus que ces entreprises perdent.

Alors, même 2 000 000$ peut être largement insuffisant pour plusieurs entreprises selon leurs occupations.

Vous faites des travaux chez des clients, des réparations, installations contactez-nous pour une soumission de votre assurance responsabilité.

Mot-clé : limite assurance