Refus assurance auto

Dans un récent article sur mon blogue intitulé « Est-ce que l'assurance est obligatoire » je vous indiquait que l'assurance automobile est obligatoire. Le montant minimal pour plaquer une voiture et avoir le droit de rouler sur les routes du Québec est de 50 000$ en responsabilité civile. Aucun dommage au véhicule fais parti de cette obligation. Mais que font les assureurs avec vous lorsqu' ils ne veulent pas vous assurer? Et quelles sont vos options si vous n' êtes pas assurables et que aucun assureur accepte même de vous donner une soumission?


Dans un premier temps les assureurs ne prennent pas 100% des risques sans que vous le sachiez. Il peuvent se limiter à une certaine valeur de véhicules, ne pas vouloir assurer les conducteurs principaux sans expérience, ne pas accepter de véhicules commerciaux etc... Bref le risque peut être bon (ou moins bon) mais un assureur peut ne pas vouloir l' assurer.


Que font-ils alors? Ils vous assurent sur leur propre police et transfèrent le risque au PRR – Plan de Répartition de Risques chez le Groupement des assureurs automobiles (GAA). C' est qui le PRR? Ce sont tout les assureurs membres du GAA. Pour l'assuré il ne vois que la police émise par son assureur via son courtier et il conserve le choix du courtier et de l'assureur. C' est le PRR qui paye en bout de ligne si vous avez une réclamation. C'est comme si l'assureur est assuré.


Dans un deuxième temps que faire si vous n'êtes plus assurables? Suspension de permis, dossier criminel, mauvais crédit, mauvais dossier.... Vous avez un dossier trop lourd et personne ne veut de vous comme assuré. Certains assureurs comme Pafco ou Echelon on fait de vos problème une spécialité mais même eux ont une limite et peuvent vous refuser (Assurance Hébert Inc. représente Pafco et Echelon pour vous). La seule réponse que vous recevez est la même partout; “refus assurance auto” Dans ce cas vous avez également accès à faire une demande au GAA. Il y a un mécanisme à respecter que je n'expliquerai pas ici mais je vous invite à consulter le lien du GAA directement. Notez que c' est seulement la responsabilité civile qui est obligatoire.


A même le texte j'ai mis les liens utiles vers le GAA et ai mis le lien pour l'accès au PRR dans la section des liens utiles du site web.


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Payer moins cher. Mais à quel prix ?

Payer moins cher. Mais à quel prix ?

Tout le monde veut payer moins cher, peut importe le produit ou le type de service que nous achetons. Ce serait hypocrite de dire le contraire. Mais en matière d'assurance de dommages savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher?


Je trouve la question pertinente en ces temps de marchés durs chez les assureurs, difficiles pour assureurs, particuliers et entreprises. Nous sommes dans une période d'augmentation dans presque tous les secteurs de l'assurance de dommages.


Lorsque vous achetez une assurance de dommages, vous achetez une tranquillité d'esprit, la solidité financière d' un assureur, sa réputation son service après sinistre, les conseils et analyse du courtier, l'expérience et connaissances du courtier, les divers marchés (assureurs) qu' un courtier en assurances peut vous offrir en 1 seul appel. En gros c'est tout cela que vous achetez lorsque vous magasinez vos assurances.


J'entends quelques fois de la part de clients qui appellent pour une soumission que c' est compliqué, je pose trop de questions. A certains endroits ils posent la moitié moins de questions. Pourquoi poser plus de questions me demanderez-vous. Simplement pour 1- mieux identifier vos besoins 2-en tant que courtier je peut vous offrir plusieurs assureurs, pas seulement 1, (allez consulter la liste à la section réclamations du site web) je doit donc répondre au minimum d' informations requises de 3,4 ou même 5 assureurs.


Ensuite nous pourrions parler parler du produit comme tel. La police d'assurance. La majeure partie des clients comparent le produit avec la page de déclaration ou nous y voyons les limites et franchises. Je vous repose la même question mais spécifiquement pour le produit. Savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher? Autrement demandé connaissez-vous le contenu des 46 ou 132 pages qui suivent la page de déclaration?


Ne considérez pas seulement une limite lorsque vous comparez 2 produits. Il arrive que je n'offre pas le moins cher parce que ce ce que je vous offre est le mieux adapté (les 132 pages que vous ne lisez pas) pour vous protéger dans votre situation, après analyse.


Pour payer moins cher et/ou avoir l'heure juste à votre prochain renouvellement vous pouvez laisser vos dates de renouvellement dans notre menu soumission.

EST-CE QUE L’ASSURANCE EST OBLIGATOIRE? (assurance de dommages)

La réponse courte au Québec est oui et non selon ce que vous assurez.


Assurance automobile; Seulement la responsabilité civile (dommages/blessures que vous causez avec votre véhicule) est obligatoire et réglementée par le gouvernement. Assurer les dommages de son propre véhicule n'est pas obligatoire.


Assurance habitation : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Une exception pour les copropriétaires


Assurance entreprise : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Ici aussi une exception pour les syndicats de copropriété.


Ceci étant dit, imaginez perdre votre maison, votre entreprise, votre matériel/outils de travail, toutes vos sources de revenus et informations d'entreprise suite à un sinistre. Seriez-vous capable de repartir à neuf le lendemain?


Il y a pire que perdre ses biens c' est d'être responsable du sinistre qui nous fais tout perdre que ce sinistre cause aussi des dommages, blesse ou peut même causer la mort d' un tiers. Vous êtes alors à risque de poursuites en responsabilité civile. Que ce soit personnellement et même pour une entreprise vous devrez alors vivre avec une poursuite à votre bilan et prendre en compte cette perte potentielle de xxx xxx$ si ce n' est pas des millions de $$ dans le monde d'aujourd'hui. Cette perte potentielle vous suivra dans toutes vos activités financières et demandes d'emprunt le temps que la poursuite soit réglée. L'assurance viens annuler ou amoindrir votre réserve de perte potentielle sur votre bilan.


Pas obligatoire mais exigée. Il y a plusieurs sources d'exigence pour les assurances, dans la vie personnelle comme en affaires. Voici quelques exemples;

  • - Un ordre professionnel exige la responsabilité professionnelle, erreurs et omission (E&O) pour délivrer un permis.
  • - Un créancier vous exige de couvrir au minimum la valeur du prêt.
  • - Un locateur d'un bien, d'un véhicule vous exige d' assurer le bien que vous lui louez. Comme c' est son bien il vous exige aussi que vous l'assurez en responsabilité comme locateur. (vérifiez bien votre bail)
  • - Un client potentiel vous exige d'avoir de l'assurance responsabilité civile avant de vous donner le contrat. Même la cyber-assurance est exigée si vous traitez ses informations.

N'attendez pas d'être pris à la dernière minute par une exigence pour assurer votre entreprise. Communiquez avec moi pour une soumission.

LA PANDÉMIE, VOTRE ENTREPRISE, VOTRE TRAVAIL ET VOS ASSURANCES

Tout le monde la sait. La pandémie affecte nos affaires, la façon dont nous travaillons et plusieurs doivent même carrément changer de mode d'opération ou changer d'activités commerciales. Je tenterai d'être bref car faire le tour de la question avec untel sujet qui pourrais faire plusieurs pages.

 

Pensez à votre véhicule personnel et d'entreprise. Le prenez-vous pour faire de la livraison maintenant? Avez-vous changé d'emploi, vous faites plus ou moins de Km pour aller travailler, par affaire etc....La vocation du véhicule commercial as-t-elle changée?

 

Le télétravail semble être là pour rester que vous soyez à travailleur autonome, employeur ou employé. Ces situation de télétravail affectent la déclaration de votre assurance habitation, les valeurs assurable et peut-être même la définition que vous faites de biens personnels vs biens professionnels. Le télétravail peut être aussi un facteur à déclarer pour les entreprises, les employeurs. C'est un facteur à ne pas négliger.

 

Plusieurs entreprises ont de nouveaux produits en vente ou en production, nouvelles façons de fonctionner et de nouveaux territoires. Ce sont tous des facteurs à considérer car ils peuvent avoir une influence autant sur la tarification, la déclaration à l’assureur que sur vos choix de couvertures à faire. Certaines situations amènent également de nouveaux risques si on pense télétravail en tant qu'employeur. Vous êtes maintenant vulnérables ou vous ne l'étiez peut-être pas.

 

....Comme mentionné en introduction, c'est bref, Si vous voulez faire le tour de la question de façon un peu plus approfondie je vous invite à vous inscrite à notre info-lettre. La prochaine devrait sortir pour mars 2021. Allez voir la section contact et vous avez simplement à laisser vos coordonnées et cliquer sur oui à info-lettre.