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Rénovation, limite d’assurance

« …ces rénovations peuvent affecter ou non votre valeur de reconstruction. »



On parle beaucoup de la valeur des matériaux ces temps-ci. Sans contredit il faut bien réviser la limite à d'assurance à votre contrat, simplement à cause de la valeur des matériaux. Ce conseil et l' information qui suit sont applicables autant en assurance habitation qu'en assurance entreprise.




Un autre sujet populaire en cette période de pandémie est la rénovation. Rénovation maison à défaut de voyager ou faire d'autres activités. Rénovation d'entreprise en profitant d'une période qui moins achalandée coté clientèle ou rénovation imposée du à une réorientation. Peut importe, ces rénovations peuvent affecter ou non votre valeur de reconstruction.




Outre le fait que les valeurs augmentent simplement à cause de la valeur des matériaux, une rénovation peut aussi faire augmenter la valeur de reconstruction. Pensez à tout ajout. C' est simple, vous ajoutez donc vous augmentez la valeur de reconstruction. Autre facteur est l'amélioration. Vous améliorez, rénovez avec plus de qualité, vous augmentez également la valeur de reconstruction.




Certaines autre rénovation n'augmentent pas du tout la valeur de reconstruction. Fréquentes et elles peuvent coûter très cher mais elle remplacent simplement des éléments déjà existants qui soit étaient désuets, soit que vous voulez simplement changer.




Regardons quelques exemples simples.


Ex 1; Vous changez vos fenêtres, un balcon, une façade de brique, la toiture et peut-être même tout cela en même temps pour une qualité équivalente et des matériaux semblables: Vous n'augmentez pas en théorie la valeur de reconstruction. Suite à un sinistre, vous avez exactement le même bâtiment à reconstruire tel qu' il étais.


Ex 2; On reprends un élément de l'exemple 1. Vous rénovez votre toiture de bardeaux d' asphalte pour une toiture de métal qui vaut 3 fois le prix (ne me blâmez pas svp je n'ai pas fait la recherche exacte sur le prix). Ici on vient d' augmenter la valeur de reconstruction.


Ex 3; Vous rénovez votre cuisine et remplacez vos armoires de mélamine préfabriquées par des armoires de chêne fabriquées sur mesure. Ici-aussi on vient d' augmenter la valeur de reconstruction.




Vos rénovations augmentent certainement la valeur marchande de votre immeuble. Vous remarquerez que je parle de valeur de reconstruction ou de limite d' assurance, pas de valeur de construction, et surtout pas marchande. J'ai un autre article qui en parle. https://assurancehebert.ca/blog/post-16/ si vous désirez un peut plus d' information sur les différentes valeurs.



Conseil du jour. Appelez pour réviser votre limite d'assurance et en cas de doute faites évaluer votre bâtiment par un évaluateur professionnel

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Assurance tremblement de terre

« Cette exclusion peut être contrée en ajoutant l’ option tremblement de terre à votre assurance »

L' assurance contre les tremblements de terre n' est pas une couverture de base en assurance. C' est même une exclusion. Cette exclusion peut être contrée en ajoutant l' option tremblement de terre à votre assurance et ce, autant en assurance commerciale qu'en assurance résidentielle. La tarification peut varier selon votre région. Fait à noter concernant la tarification, elle est habituellement peu coûteuse en assurance commerciale et relativement coûteuse en assurance résidentielle.



En assurance résidentielle ne vous laissez pas tromper par les mots. Les contrats contiennent régulièrement la couverture suivant «Incendie, explosion et fumée suivant un tremblement de terre » Cette couverture ne vous assure pas contre les dommages causée directement par le tremblement de terre tels que murs effondrés, craqués, affaissement etc.



Voici quelques informations adressées au commercial.

-L'Assurance tremblement de terre est une assurance strictement contre les catastrophes. La franchise est élevée. Généralement 10% des valeurs assurées, minimum 100 000$

-Pas besoin d'assurer une bâtisse pour avoir besoin de la protection tremblement de terre. Un événement de ce type peut tout détruire votre contenu et votre entreprise.

-Comme mentionné plus haut la prime peut être basse. Ne négligez pas de demander une soumission avant de prendre une décision.


assurance tremblement de terre
Assurance tremblement de terre

N'hésitez pas me contacter pour une soumission en assurance commerciale, incluantle tremblement de terre!


*source image Image by Hatice EROL from Pixabay

Importance de l’évaluation professionnelle pour votre bâtiment.

Au bout du processus c’ est l’assuré qui est responsable de la limite d’ assurance sur sa police. C’est également l’assuré qui, lors de réclamation…..

Que ce soit un bâtiment d'habitation (unifamilial, duplex...) ou commercial c' est toujours important d'avoir une évaluation professionnelle de la valeur de reconstruction. Souvent les clients de réfèrent à d'autres valeurs, ce qui peut leur coûter très cher au moment d' un sinistre.


Avant de tomber dans le pourquoi, voyons certaines valeurs de références qui ne sont pas des valeurs de reconstruction. Vous verrez que cela n'a pas besoin d'explication lorsque nous comprenons ces types de valeurs.



1    Évaluation municipale. Elle sert à la taxation. Souvent revue aux 3 ans seulement et n'a pas d' équivalence d' une municipalité à l'autre pour un même type de résidence.


2    Évaluation pour valeur de vente. Guidé par la valeur du marché, varie dans le temps selon l' offre et la demande, le type de bâtiment et un secteur visé.


3    Coût de Construction original. A date c' est le meilleur indice si le bâtiment est récent et construit avec les mêmes matériaux et selon les mêmes normes. Par contre la construction originale bénéficie souvent d'économies d’échelle sur les matériaux achetés pour construire plusieurs bâtiments. Même chose pour la main d' œuvre, livraison et connexions aux infrastructures.


4    Le coût de reconstruction. Doit tenir compte des frais de démolition, déblais et ne comprends aucune économie d’échelle. Souvent Il doit aussi tenir compte de frais professionnels tels que architectes et ingénieurs pour refaire des plans et revoir les normes du jour tout en remettant l'assuré dans la même situation qu' il étais avant le sinistre. Tout ceci sans compter que la reconstruction se fait dans un secteur occupé, déjà construit, accès plus ou moins limités etc...



Sans donner aucune explication ni la réponse je vous mets en contexte avec 2 situations et vous demande … Que pensez-vous qu' il se passe avec chacune des valeurs mentionnées ici-haut immédiatement dans les 2 situations suivantes ou pour les prochaines années?

  • 1    Les incendies détruisant des grandes parties des villes dans l'ouest canadien il y a quelques années.

  • 2    Le coût des matériaux de base qui augmentent de façon exponentielle en 2021 lors de la pandémie.


Le courtier n' est pas évaluateur Le courtier peut utiliser un guide pour fin de discussion. Ces guides sont pour s'orienter et guider l'assuré car souvent les assureurs ont des normes a respecter en fait de valeurs pour avoir accès à certains produits, rabais etc... Au bout du processus c' est l'assuré qui est responsable de la limite d' assurance sur sa police. C'est également l'assuré qui, lors de réclamation, a la responsabilité de prouver la valeur du bâtiment, type de construction etc....


Notez que lorsque vous contacter une firme d' évaluation en bâtiment il y a une grande différence dans la façon que l'évaluateur devra travailler et faire son rapport entre l'évaluation marchande (vente) et l'évaluation pour la valeur de reconstruction pour fin d' assurance. Soyez clair et ne demandez pas simplement une évaluation. Également très important de revoir cette évaluation au 5 ans environs. Même plus tôt lors de périodes telles que nous vivons présentement.


Ne soyez pas tenté de diminuer la valeur de votre bâtisse pour sauver sur le coût des assurance. Ne choisissez pas non plus l'offre du courtier A plutôt que le courtier B simplement parce qu la prime est moins dispendieuse du à la limite moins élevée de votre bâtiment. Même chose vis à vis celui-celle (évaluateurs et courtiers) qui pose plus ou moins de questions sur votre bâtiment. C'est vous qui devrez en payer la facture finale lors d' un sinistre.


N'hésitez pas a me laisser vos coordonnées pour une soumission lors de votre renouvellement entreprise.


Payer moins cher. Mais à quel prix ?

en matière d’assurance de dommages savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher?

Payer moins cher. Mais à quel prix ?

Tout le monde veut payer moins cher, peut importe le produit ou le type de service que nous achetons. Ce serait hypocrite de dire le contraire. Mais en matière d'assurance de dommages savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher?


Je trouve la question pertinente en ces temps de marchés durs chez les assureurs, difficiles pour assureurs, particuliers et entreprises. Nous sommes dans une période d'augmentation dans presque tous les secteurs de l'assurance de dommages.


Lorsque vous achetez une assurance de dommages, vous achetez une tranquillité d'esprit, la solidité financière d' un assureur, sa réputation son service après sinistre, les conseils et analyse du courtier, l'expérience et connaissances du courtier, les divers marchés (assureurs) qu' un courtier en assurances peut vous offrir en 1 seul appel. En gros c'est tout cela que vous achetez lorsque vous magasinez vos assurances.


J'entends quelques fois de la part de clients qui appellent pour une soumission que c' est compliqué, je pose trop de questions. A certains endroits ils posent la moitié moins de questions. Pourquoi poser plus de questions me demanderez-vous. Simplement pour 1- mieux identifier vos besoins 2-en tant que courtier je peut vous offrir plusieurs assureurs, pas seulement 1, (allez consulter la liste à la section réclamations du site web) je doit donc répondre au minimum d' informations requises de 3,4 ou même 5 assureurs.


Ensuite nous pourrions parler parler du produit comme tel. La police d'assurance. La majeure partie des clients comparent le produit avec la page de déclaration ou nous y voyons les limites et franchises. Je vous repose la même question mais spécifiquement pour le produit. Savez-vous ce que vous achetez avant de vouloir payer moins cher? Autrement demandé connaissez-vous le contenu des 46 ou 132 pages qui suivent la page de déclaration?


Ne considérez pas seulement une limite lorsque vous comparez 2 produits. Il arrive que je n'offre pas le moins cher parce que ce ce que je vous offre est le mieux adapté (les 132 pages que vous ne lisez pas) pour vous protéger dans votre situation, après analyse.


Pour payer moins cher et/ou avoir l'heure juste à votre prochain renouvellement vous pouvez laisser vos dates de renouvellement dans notre menu soumission.

EST-CE QUE L’ASSURANCE EST OBLIGATOIRE? (assurance de dommages)

au Québec est oui et non selon….

La réponse courte au Québec est oui et non selon ce que vous assurez.


Assurance automobile; Seulement la responsabilité civile (dommages/blessures que vous causez avec votre véhicule) est obligatoire et réglementée par le gouvernement. Assurer les dommages de son propre véhicule n'est pas obligatoire.


Assurance habitation : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Une exception pour les copropriétaires depuis la loi 141. Pour les copropriétaires qui désirent en savoir plus, consultez l'article 1064.1 du code civil du Québec.


Assurance entreprise : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Ici aussi une exception pour les syndicats de copropriété.


Ceci étant dit, imaginez perdre votre maison, votre entreprise, votre matériel/outils de travail, toutes vos sources de revenus et informations d'entreprise suite à un sinistre. Seriez-vous capable de repartir à neuf le lendemain?


Il y a pire que perdre ses biens c' est d'être responsable du sinistre qui nous fais tout perdre que ce sinistre cause aussi des dommages, blesse ou peut même causer la mort d' un tiers. Vous êtes alors à risque de poursuites en responsabilité civile. Que ce soit personnellement et même pour une entreprise vous devrez alors vivre avec une poursuite à votre bilan et prendre en compte cette perte potentielle de xxx xxx$ si ce n' est pas des millions de $$ dans le monde d'aujourd'hui. Cette perte potentielle vous suivra dans toutes vos activités financières et demandes d'emprunt le temps que la poursuite soit réglée. L'assurance viens annuler ou amoindrir votre réserve de perte potentielle sur votre bilan.


Pas obligatoire mais exigée. Il y a plusieurs sources d'exigence pour les assurances, dans la vie personnelle comme en affaires. Voici quelques exemples;

  • - Un ordre professionnel exige la responsabilité professionnelle, erreurs et omission (E&O) pour délivrer un permis.
  • - Un créancier vous exige de couvrir au minimum la valeur du prêt.
  • - Un locateur d'un bien, d'un véhicule vous exige d' assurer le bien que vous lui louez. Comme c' est son bien il vous exige aussi que vous l'assurez en responsabilité comme locateur. (vérifiez bien votre bail)
  • - Un client potentiel vous exige d'avoir de l'assurance responsabilité civile avant de vous donner le contrat. Même la cyber-assurance est exigée si vous traitez ses informations.

N'attendez pas d'être pris à la dernière minute par une exigence pour assurer votre entreprise. Communiquez avec moi pour une soumission.

J’AI BESOIN DE QUELLES ASSURANCES POUR MON ENTREPRISE ( assurance de dommages )

Suite à une perte atteignant les biens de l’entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent

Les assurances nécessaires pour une entreprise ne sont pas les mêmes d' une entreprise  l'autre. Voici un bref apercu.


Les biens, propriété meubles stock de l'entreprise peuvent être endommagés ou détruits – Assurance biens


Suite à une perte atteignant les biens de l'entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent – Assurance interruption des affaires


Les valeurs, biens, l'argent de l'entreprise peuvent êtres volés ou détournés – Assurance crime


L'entreprise peut être poursuivie pour des dommages corporels ou matériels à des tiers – Responsabilité civile


Vous pouvez être poursuivi personnellement comme administrateur ou dirigeant de l'entreprise, association, OBNL même si elle ne m'appartient pas – Assurance des administrateurs et dirigeants ( D&O, A&D )


L'entreprise à des employés et a des politiques d'emploi doit procéder à l'embauche ou la mise a pieds. 2 couvertures – Responsabilité des avantages sociaux – Responsabilité en matière de pratiques d'emploi.


L'entreprise à des professionnels à son emploi, fais des rapports, a un rôle de conseil. Elle peut donc être poursuivie pour un simple oubli, une erreur ou simplement parce que un client se sent lésé suite à la prestation de vos services – Responsabilité professionnelle, erreurs et omissions ( E&O )


L'entreprise doit garantir ses promesses et devis auprès de clients, les acquis qu' elle gère pour des tiers, son honnêteté et procédures pour obtenir certains permis - Cautionnements


Toute entreprise travaille avec de l'information, du data, même les entreprise dites à vocation dite manuelle. Cette information peut être la votre, celle de clients, de fournisseurs, de tiers et dans le monde d'aujourd'hui elle peut être volée, exposée, bloquée, altérée etc.... Vous aurez définitivement des frais, des pertes et possiblement que vos clients seront aussi lésés. Vous pouvez être poursuivi suite a un événement atteignant l'information avec laquelle vous travaillez, que vous gérez ou que vous détenez tout simplement – Cyber assurance


Vous manipulez, entreposez, détenez, travaillez avec des produits polluants ou vous-êtes exposés dans votre voisinage à ces derniers. Imaginez un déversement, dispersement suite à un accident – Pollution, Assurance environnementale


Ce n'est qu'une liste partielle avec seulement les grandes lignes de quelques sections. Nous pourrions entrer en profondeur dans chaque sujet et décliner chacun de ceux-ci sans compter que des types d' assurances encore plus spécifiques existent. Vous comprenez maintenant le rôle et l'importance de votre courtier en assurances. Comme courtier en assurance en travaillant pour vous avec plusieurs assureurs nous sommes en mesure de couvrir l'ensemble de vos risques. C'est pour cette raison que nous disons que nous travaillons pour vous avec vous!

LA PANDÉMIE, VOTRE ENTREPRISE, VOTRE TRAVAIL ET VOS ASSURANCES

Tout le monde la sait. La pandémie affecte nos affaires, la façon dont nous travaillons et plusieurs doivent même carrément changer de mode d'opération ou changer d'activités commerciales. Je tenterai d'être bref car faire le tour de la question avec untel sujet qui pourrais faire plusieurs pages.

 

Pensez à votre véhicule personnel et d'entreprise. Le prenez-vous pour faire de la livraison maintenant? Avez-vous changé d'emploi, vous faites plus ou moins de Km pour aller travailler, par affaire etc....La vocation du véhicule commercial as-t-elle changée?

 

Le télétravail semble être là pour rester que vous soyez à travailleur autonome, employeur ou employé. Ces situation de télétravail affectent la déclaration de votre assurance habitation, les valeurs assurable et peut-être même la définition que vous faites de biens personnels vs biens professionnels. Le télétravail peut être aussi un facteur à déclarer pour les entreprises, les employeurs. C'est un facteur à ne pas négliger.

 

Plusieurs entreprises ont de nouveaux produits en vente ou en production, nouvelles façons de fonctionner et de nouveaux territoires. Ce sont tous des facteurs à considérer car ils peuvent avoir une influence autant sur la tarification, la déclaration à l’assureur que sur vos choix de couvertures à faire. Certaines situations amènent également de nouveaux risques si on pense télétravail en tant qu'employeur. Vous êtes maintenant vulnérables ou vous ne l'étiez peut-être pas.

 

…....Comme mentionné en introduction, c'est bref, Si vous voulez faire le tour de la question de façon un peu plus approfondie je vous invite à vous inscrite à notre info-lettre. La prochaine devrait sortir pour mars 2021. Allez voir la section contact et vous avez simplement à laisser vos coordonnées et cliquer sur oui à info-lettre.