Assurance Hebert - courtier assurance entreprise

Divulgations obligatoires pour les cabinets de courtage

Premièrement le cabinet doit vous nommer les assureurs avec qui il transige ou avec qui il peut vous faire une offre. Simple à voir, simple à comprendre. Pour Assurance Hébert Inc. Allez consulter la section réclamations.

Divulgations obligatoires pour les cabinets de courtage

Saviez-vous que les cabinets en assurance de dommages ont des divulgations obligatoires à vous faire. L'AMF demande de faire ces divulgations par transparence, ce qui est tout à fait correct mais est-ce que la clientèle comprends vraiment de quoi nous parlons. Je n'entrerait pas dans tous les détails mais je vous donne les grandes lignes pour que vous puissiez comprendre ce qui vous est déclaré.

Déclarer tout groupe financier, banque, assureur qui détiennent des actions du cabinet de courtage. Et oui souvent un assureur est propriétaire en partie du cabinet de courtage avec lequel vous transigez. Dans ces car la déclaration ressemble à « Notre cabinet a des liens financiers avec Assureur Untel » Chez Assurance Hébert ce n' est pas le cas.

Pour les lignes personnelles seulement (auto-maison) il faut déclarer toute concentration de plus de 60% chez un assureur. Plusieurs raisons peuvent faire en sorte qu' un cabinet soit concentré. La fusion entre assureurs avec le temps peut réduire le nombre d'assureur avec qui le cabinet fait affaire, une entente particulière, un programme d' assurance très particulier ou hautement spécialisé, assureur propriétaire du cabinet, financement avec un assureur etc....La déclaration peut ressembler à « notre assureur principal est... » Au moment de publier ce blogue Assurance Hébert Inc. est concentré à plus de 60% avec L'Unique Assurance. Aucune entente particulière, cette concentration s' est faite simplement par affinité et développement naturel.

Financement par un assureur ou groupe financier qui est lié au cabinet de courtage. Encore ici la déclaration peur ressembler a «Notre cabinet a des liens financiers... » Certains vont dire clairement qu'ils ont du financement par un assureur. Correct ou non, à vous de porter votre propre jugement mais toute entreprise à besoin de financement à certains moments pour diverses raisons. Pourquoi pas un partenaire d' affaire que nous connaissons au lieu d'une banque. Encore une fois au moment d'écrire ce blogue, aucun financement par un assureur chez Assurance Hébert Inc.

Alors écoutez bien et lisez avec attention les communication et sur le site web. Chez assurance Hébert Inc. ces divulgation sont faites à 3 endroits sur le site web, dans la section à propos, dans la section des sinistres pour la liste des assureurs et dans le menu soumission pour vous aviser avant même de demander une soumission.

EST-CE QUE L’ASSURANCE EST OBLIGATOIRE? (assurance de dommages)

au Québec est oui et non selon….

La réponse courte au Québec est oui et non selon ce que vous assurez.

Assurance automobile; Seulement la responsabilité civile (dommages/blessures que vous causez avec votre véhicule) est obligatoire et réglementée par le gouvernement. Assurer les dommages de son propre véhicule n'est pas obligatoire.

Assurance habitation : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Une exception pour les copropriétaires depuis la loi 141. Pour les copropriétaires qui désirent en savoir plus, consultez l'article 1064.1 du code civil du Québec.

Assurance entreprise : Aucune assurance n'est obligatoire, ni la responsabilité civile ni l'assurance de vos biens (mobiliers et immobiliers). Ici aussi une exception pour les syndicats de copropriété.

Ceci étant dit, imaginez perdre votre maison, votre entreprise, votre matériel/outils de travail, toutes vos sources de revenus et informations d'entreprise suite à un sinistre. Seriez-vous capable de repartir à neuf le lendemain?

Il y a pire que perdre ses biens c' est d'être responsable du sinistre qui nous fais tout perdre que ce sinistre cause aussi des dommages, blesse ou peut même causer la mort d' un tiers. Vous êtes alors à risque de poursuites en responsabilité civile. Que ce soit personnellement et même pour une entreprise vous devrez alors vivre avec une poursuite à votre bilan et prendre en compte cette perte potentielle de xxx xxx$ si ce n' est pas des millions de $$ dans le monde d'aujourd'hui. Cette perte potentielle vous suivra dans toutes vos activités financières et demandes d'emprunt le temps que la poursuite soit réglée. L'assurance viens annuler ou amoindrir votre réserve de perte potentielle sur votre bilan.

Pas obligatoire mais exigée. Il y a plusieurs sources d'exigence pour les assurances, dans la vie personnelle comme en affaires. Voici quelques exemples;

- Un ordre professionnel exige la responsabilité professionnelle, erreurs et omission (E&O) pour délivrer un permis.

- Un créancier vous exige de couvrir au minimum la valeur du prêt.

- Un locateur d'un bien, d'un véhicule vous exige d' assurer le bien que vous lui louez. Comme c' est son bien il vous exige aussi que vous l'assurez en responsabilité comme locateur. (vérifiez bien votre bail)

- Un client potentiel vous exige d'avoir de l'assurance responsabilité civile avant de vous donner le contrat. Même la cyber-assurance est exigée si vous traitez ses informations.

N'attendez pas d'être pris à la dernière minute par une exigence pour assurer votre entreprise. Communiquez avec moi pour une soumission.

J’AI BESOIN DE QUELLES ASSURANCES POUR MON ENTREPRISE ( assurance de dommages )

Suite à une perte atteignant les biens de l’entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent

Les assurances nécessaires pour une entreprise ne sont pas les mêmes d' une entreprise l'autre. Voici un bref apercu.

Les biens, propriété meubles stock de l'entreprise peuvent être endommagés ou détruits – Assurance biens

Suite à une perte atteignant les biens de l'entreprise, je perds du revenu et mes frais augmentent – Assurance interruption des affaires

Les valeurs, biens, l'argent de l'entreprise peuvent êtres volés ou détournés – Assurance crime

L'entreprise peut être poursuivie pour des dommages corporels ou matériels à des tiers – Responsabilité civile

Vous pouvez être poursuivi personnellement comme administrateur ou dirigeant de l'entreprise, association, OBNL même si elle ne m'appartient pas – Assurance des administrateurs et dirigeants ( D&O, A&D )

L'entreprise à des employés et a des politiques d'emploi doit procéder à l'embauche ou la mise a pieds. 2 couvertures – Responsabilité des avantages sociaux – Responsabilité en matière de pratiques d'emploi.

L'entreprise à des professionnels à son emploi, fais des rapports, a un rôle de conseil. Elle peut donc être poursuivie pour un simple oubli, une erreur ou simplement parce que un client se sent lésé suite à la prestation de vos services – Responsabilité professionnelle, erreurs et omissions ( E&O )

L'entreprise doit garantir ses promesses et devis auprès de clients, les acquis qu' elle gère pour des tiers, son honnêteté et procédures pour obtenir certains permis - Cautionnements

Toute entreprise travaille avec de l'information, du data, même les entreprise dites à vocation dite manuelle. Cette information peut être la votre, celle de clients, de fournisseurs, de tiers et dans le monde d'aujourd'hui elle peut être volée, exposée, bloquée, altérée etc.... Vous aurez définitivement des frais, des pertes et possiblement que vos clients seront aussi lésés. Vous pouvez être poursuivi suite a un événement atteignant l'information avec laquelle vous travaillez, que vous gérez ou que vous détenez tout simplement – Cyber assurance

Vous manipulez, entreposez, détenez, travaillez avec des produits polluants ou vous-êtes exposés dans votre voisinage à ces derniers. Imaginez un déversement, dispersement suite à un accident – Pollution, Assurance environnementale

Ce n'est qu'une liste partielle avec seulement les grandes lignes de quelques sections. Nous pourrions entrer en profondeur dans chaque sujet et décliner chacun de ceux-ci sans compter que des types d' assurances encore plus spécifiques existent. Vous comprenez maintenant le rôle et l'importance de votre courtier en assurances. Comme courtier en assurance en travaillant pour vous avec plusieurs assureurs nous sommes en mesure de couvrir l'ensemble de vos risques. C'est pour cette raison que nous disons que nous travaillons pour vous avec vous!

AUGMENTER MA FRANCHISE EST-CE RENTABLE?

Ceci étant dit, une franchise augmentée n’est pas une raison pour ne pas rapporter l’événement à votre assureur. Je vous réfère au code civil

Un vieux truc pour sauver sur la prime d'assurance est d'augmenter sa franchise. Une autre raison d'augmenter sa franchise est la tolérance au risque pour un client qui ne veut pas réclamer. Nous allons regarder certains points à considérer et comment prendre votre décision car le rôle du courtier en assurance de dommage est de vous informer. La décision demeure la responsabilité du client.

Pour le rabais sur la prime il faut savoir que souvent une franchise augmentée donne un rabais en pourcentage. Alors si votre prime n'est pas élevée le % appliqué à votre prime ne donnera pas un gros rabais. Ensuite considérez combien d'années il vous faudra économiser pour récupérer votre franchise augmentée si vous avez un sinistre. Deux Exemples, même franchise : Vous augmentez votre franchise de 1000$ a 2500$. la différence est de 1500$ au moment d' un sinistre. Exemple 1-Si vous économisez 700$ par année. En 2 ans sans sinistre vous récupérez pratiquement votre risque et la 3 année sans sinistre vous êtes définitivement gagnant. Exemple 2-Vous économisez 82$ par année. Il vous faudra 18 ans pour rattraper votre potentiel de risque additionnel de 1500$ d' une franchise augmentés. (1500$ de plus si vous avez un sinistre / 82$ de rabais par année = 18,29 années). La décision vous appartient.

Il y a également des gens, entreprises qui veulent protéger leur bon dossier et éviter de faire de petites réclamations. Très belle façon de raisonner et excellent point pour que le courtier discute avec l' assureur car souvent ces gens entretiennent bien leurs actifs, ont de bons programmes de prévention et ont une certaine tolérance au risque. Souvent ils disent je ne réclamerai jamais sous 10 000$ à titre d' exemple. OK je n'ai pas de trouble avec cela mais avez-vous fait le calcul? Si vous augmentez votre franchise à 10 000$ et ne faites pas de réclamation sous 10 000$ vous aurez maintenant à débourser 20 000$ au moment d' un sinistre pour éviter les petites pertes. Ici aussi il y aura une décision à prendre. Ajustez votre calcul selon vos liquidités minimales au cours d' un exercice financier en tenant compte de toutes autres dépenses et manque de revenus que vous pourriez avoir au moment d'un sinistre.

Ceci étant dit, une franchise augmentée n'est pas une raison pour ne pas rapporter l'événement à votre assureur. Je vous réfère au code civil « L’assuré est tenu de déclarer à l’assureur, promptement, les circonstances qui aggravent les risques stipulés dans la police et qui résultent de ses faits et gestes si elles sont de nature à influencer de façon importante un assureur dans l’établissement du taux de la prime, l’appréciation du risque ou la décision de maintenir l’assurance. »

Bonnes démarches!

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Déménager son entreprise

L’assurance est complexe et un déménagement n’est surtout pas qu’un simple changement d’adresse.

La saison des déménagements arrive à grands pas. Vous prévoyez déménager votre entreprise, voici une listes partielle de choses à penser qui peuvent définitivement affecter votre contrat d'assurance. Ce sont des informations qui vous seront également demandées par votre courtier que vous soyez propriétaire ou locataire;

AVANT DE DÉMÉNAGER ET CHOISIR SON EMPLCAEMENT

-Distance de borne fontaine (moins de 1000pieds)
-Distance de caserne de pompiers (moins de 8Km)
-Année et construction de la bâtisse (matériaux de charpente ou structure de murs, de plancher, de toit). Votre assurance sera plus dispendieuse dans une construction de bois que d'acier ou de béton.
-Rénovation et entretien de la bâtisse et de votre local pour les grands éléments, Dates et détails; plomberie, électricité, chauffage, toiture.
-Y-à-t-il déjà eu des dégâts d'eau, ou historique de problème semblable Liste des autres locataires. (un soudeur ne fais pas bon voisinage avec de l'entreposage de ripe de bois)
-Liste des voisins dans les locaux avoisinants (voisinage complet des 4 cotés, bâtisses détachées). Comme la note précédente. Même un terrain vague peut vous affecter si il y a de l'entreposage de pneus par exemple.

ET POUR VOTRE ENTREPRISE ET VOTRE ASSURANCE DE DOMMAGES

-La valeur des améliorations locative, ne l' oubliez pas qu'elle soit déjà présente ou que vous fassiez les travaux vous même.
-Déménagez-vous pour agrandir ou diminuer? Nouvelle machinerie, équipements, augmentation ou diminution des capacités et de vos marchandises etc.... Ajustez vos protections et limites.
-Est-ce que votre risque change? Cela peut être du au déménagement ou vous déménagez peut-être à cause d' un changement dans votre risque, Discutez avec votre courtier.
-Vos opérations changent-t-elles? Vos produits et services changent-t-ils? Discutez-en avec votre courtier.
-Vous faites l'acquisition de la bâtisse n'oubliez pas d'assurer les loyers.

L'assurance est complexe et un déménagement n'est surtout pas qu'un simple changement d'adresse. Si vous avez déménagé votre entreprise et vous avez des doutes, contactez-moi pour évaluer vos besoin et vous fournir une soumission.

Mise a jour 2023-06-19 - Suite dans un autre article un peu plus détaillé - cliquez ici.

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MARCHÉ DUR, DIFFICILE, AUGMENTATION DE PRIME D’ASSURANCE

Un durcissement du marché en assurance de dommage va au delà de la hausse de prime.

En mars 2019 j'écrivais ces lignes dans une info lettre pour vous apprendre ce qu' est un marché dur en assurance de dommages....

En assurance des entreprises, notre spécialité, il est mentionné depuis plusieurs années que nous nous dirigeons vers un durcissement du marché mais sans que rien, ou presque ne se produise. Un durcissement du marché en assurance de dommage va au delà de la hausse de prime. Quels sont les effets d'un durcissement du marché en assurance entreprises?; hausses de primes, intransigeance des assureurs pour certaines catégories de clients, retrait de certains assureurs dans une région ou d'une activité commerciale donnée. En bref, c' est une période de correction.

Comme courtiers d'assurances nous avons remarqué que certains plans d'assurances spécialisés n' existent plus ou ne sont plus rentables. Des transaction, acquisition entre assureurs et entre grossistes. Beaucoup d'assureurs se sont retirés du transport et plus spécialement le transport longue distance. Pensez également aux syndicats de copropriétés qui doivent maintenant faire face à de nouvelle réglementation (voir paragraphe intro). De moins en moins d'assureurs veulent les assurer et si ces copropriétés ont subis des sinistres les primes et franchises montent en flèche.

Typiquement ces ajustements avaient lieu aux 7-10 ans. Il n' y a pas eu de vrai durcissement de marché depuis une bonne vingtaine d'années et on peut en constater certains signes depuis 2017. Donc en assurance des entreprises je crois que oui, il y aura quelques hausses de primes générales mais on verra surtout un léger durcissement de marché pour plusieurs secteurs d'activités. Certains autres domaines tels que le transport seront définitivement touchés plus durement en 2019-2020.

Alors, 2 ans plus tard nous sommes en plein dedans comme nous pouvons dire. Et les effets de la pandémie de coronavirus sont d'avoir ralenti et retardé cette période de durcissement car les assureurs n'ont pas prises toutes les mesures qu' ils auraient voulu en 2020. Ce n'est pas fini !

Venez nous visiter souvent et n'hésitez pas à vous abonner à notre infolettre via notre section contact.

Edit: Vous pouvez maintenant télécharger nos info lettres a la section nouvelles de Assurance Hébert

Comment utiliser le site www.assurancehebert.ca comme outil de référence.
(articles récents plus bas….)

« vous indiquer comment ce site est monté et pourquoi…. Voyez cette vitrine comme site d’information, de référence et accès à plusieurs outils. »

Bonjour à vous! L'Idée n' est pas de vous montrer comment utiliser un site web mais de vous indiquer comment ce site est monté et pourquoi. En débutant par le pourquoi. L' idée est de rendre notre vitrine web utile à tous, clients et non clients. Voyez cette vitrine comme site d'information, de référence et accès à plusieurs outils.

La section Contact.

Bien entendu vous trouverez les coordonnées téléphone courriel etc...Vous pouvez télécharger la carte de visite (carte d'affaire) de 3 façons. Vous pouvez aussi vous abonner notre info lettre.

En sous-menu vous trouverez le contact pour obtenir une soumission. Utilisez ce sous menu avec des cases déroulantes. Elles sont utiles pour nous laisser un peut-plus d'informations. Avec les cases sous-déroulantes c'est un peut comme une liste, un rappel pour vous faire connaître ce que nous avons besoin avant de débuter. Cela nous donne un peut plus d'information sur votre situation sans être trop compliqué.

La section réclamation.

La section à laquelle idéalement vous ne voulez pas avoir à vous y référer. Nous mentionnons ce que vous devriez savoir et ce que vous devriez avoir en main avant de rapporter une réclamation à votre assureur. Je dirait que c' est la partie la plus importante de la section réclamation.

Ensuite tous les assureurs avec lesquels nous faisons affaire y sont présent. Dans la case de chaque assureur les lignes téléphoniques d'urgence et autres indications spécifiques pour une réclamation y sont mentionnées.

Suivant les assureurs vous pourriez avoir besoin d'autres ressources, références en cas de sinistre. Nous y avons mis certains contacts ou procédures. Aucun attachement, aucune obligation de quelque part que ce soit. Ces contacts sont mentionnés simplement pour vous faciliter la vie en cas de besoin.

Pour terminer, après avoir rapporté une réclamation souvent les clients ne savent pas à quoi s' attendre. Vous trouverez donc en bas de page des outils et de la documentation pour savoir qui fais quoi dans un procédé de réclamation et quelles sont les étapes.

Le menu des nouvelles

Ce menu se veut comme un menu d'accueil qui comprends des capsules d' information générale souvent inspirées de l'actualité. Les sous-menus ou liens une fois entré dans la section nouvelles vous dirigerons simplement vers nos nouvelles ou les nouvelles de l'industrie.

Le blogue.

Il se veut informatif. Encore un fois une source d' information sur toutes sortes de sujets. Vous pouvez faire un tri en cliquant sur les mots clefs dans la page ou sont listés tous les articles et mots-clés. Vous y avez accès avec un lien au haut de l'accueil du blogue.

Les liens utiles.

Assez récents mais en développement constant. Nous mettrons de plus en plus de liens utiles pour vous aider à gérer votre dossier d'assurances. Des exemples tels que comment consulter son dossier de sinistre, dossier de conducteur à la SAAQ, listes de certaines autres références web.

Alors venez nous visiter et revenez souvent. Comme vous constatez ici-haut l' information évolue constamment sur notre site. Toujours de nouvelles capsules, nouveaux articles de blogue, les dernièeres nouvelles et de nouveaux liens. N' hésitez pas à mettre le site dans vos marques-pages (bookmarks), C' est de l'information et des outils accessibles sans avoir une application qui encombre votre appareil mobile et qui vous surveille constamment !

Bonnes démarches avec vos assurances en espérant pouvoir s'occuper de votre dossier pour vous, avec vous!

Travailleur autonome et les assurances de dommages

Suivant le dernier article qui parle du télétravail forcé par la pandémie, je développe un peut plus sur le sujet du travail à la maison en prenant un avenant de travailleur à domicile

Suivant le dernier article qui parle du télétravail forcé par la pandémie, je développe un peut plus sur le sujet du travail à la maison en prenant un avenant de travailleur à domicile de L' Unique Assurance à titre d'exemple. Plusieurs formules sont disponibles chez différents assureurs et tous les produits ne sont pas égaux. Voici en quelques grandes lignes des points importants que la couverture pour entreprises/travailleurs à domicile peut vous apporter. Ce type de couverture est joint à votre assurance habitation.

TRAVAILLEUR CHEZ SOI (L’Unique assurance)

•Cet avenant offre les garanties nécessaires pour protéger l’Assuré qui exerce une activité professionnelle à titre de travailleur autonome ou de télétravailleur sur les lieux de sa résidence principale.

•

•Cet avenant couvre, entre autres, les biens, la marchandise, les pertes d’exploitation et la responsabilité civile en rapport avec l’activité professionnelle.

•Responsabilité civile plus étendue

La définition du mot « Assuré » est modifiée….. L'Assuré désigné aux Conditions particulières et : ses associés…. Est également assuré :Tout membre de votre personnel….

Biens meubles

•(Contenu) Sur les lieux Selon le montant stipulé pour l’avenant

•Hors des lieux (incluant les biens en exposition et les biens confiés aux représentants du commerce) 10 % du montant stipulé pour l’avenant (min. 2 500 $)

Contactez-moi pour une soumission habitation avec entreprise à domicile.

LA PANDÉMIE, VOTRE ENTREPRISE, VOTRE TRAVAIL ET VOS ASSURANCES

Tout le monde la sait. La pandémie affecte nos affaires, la façon dont nous travaillons et plusieurs doivent même carrément changer de mode d'opération ou changer d'activités commerciales. Je tenterai d'être bref car faire le tour de la question avec untel sujet qui pourrais faire plusieurs pages.

Pensez à votre véhicule personnel et d'entreprise. Le prenez-vous pour faire de la livraison maintenant? Avez-vous changé d'emploi, vous faites plus ou moins de Km pour aller travailler, par affaire etc....La vocation du véhicule commercial as-t-elle changée?

Le télétravail semble être là pour rester que vous soyez à travailleur autonome, employeur ou employé. Ces situation de télétravail affectent la déclaration de votre assurance habitation, les valeurs assurable et peut-être même la définition que vous faites de biens personnels vs biens professionnels. Le télétravail peut être aussi un facteur à déclarer pour les entreprises, les employeurs. C'est un facteur à ne pas négliger.

Plusieurs entreprises ont de nouveaux produits en vente ou en production, nouvelles façons de fonctionner et de nouveaux territoires. Ce sont tous des facteurs à considérer car ils peuvent avoir une influence autant sur la tarification, la déclaration à l’assureur que sur vos choix de couvertures à faire. Certaines situations amènent également de nouveaux risques si on pense télétravail en tant qu'employeur. Vous êtes maintenant vulnérables ou vous ne l'étiez peut-être pas.

…....Comme mentionné en introduction, c'est bref, Si vous voulez faire le tour de la question de façon un peu plus approfondie je vous invite à vous inscrite à notre info-lettre. La prochaine devrait sortir pour mars 2021. Allez voir la section contact et vous avez simplement à laisser vos coordonnées et cliquer sur oui à info-lettre.

LIMITES D’ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE

« Avez-vous réellement assez de 1 000 000? On ne parle même pas de poursuite pour les blessures, pour la mort et…. »

La responsabilité civile vous couvre contre les dommages possiblement causés à des tiers. La limite de base dans le monde d'aujourd'hui est de 2 000 000$. Malheureusement plusieurs personnes et entreprises ne révisent pas régulièrement leur limite d'assurance et ont encore une limite de 1 000 000$ ou pire encore, ils refusent d'augmenter leurs limites.

Pensez-y en prenant comme exemple une maison unifamiliale normale. Quelle est sa valeur? 300 000$, 400 000$ Le contenu maintenant, il peut atteindre 50% de la valeur de la maison. Et les voitures à la porte. Vous y mettez le feu en faisant des travaux chez un client ou personnellement par accident en cuisinant chez des amis et tout y passe. Avez-vous réellement assez de 1 000 000? On ne parle même pas de poursuite pour les blessures, pour la mort et les dommages que les voisins ont subis, pertes d'emploi possible etc.... Maintenant prenez cet exemple pour un bloc appartement, une bâtisse commerciale ou industrielle avec toute la marchandise et les équipement présents et tous les revenus que ces entreprises perdent.

Alors, même 2 000 000$ peut être largement insuffisant pour plusieurs entreprises selon leurs occupations.

Vous faites des travaux chez des clients, des réparations, installations contactez-nous pour une soumission de votre assurance responsabilité.

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Assurance de dommages, assurance entreprise.